Как производится банкротство физического лица при ипотеке. Можно ли признать себя банкротом по ипотеке? Что будет с жильем? Можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве

В рамках личного банкротства неизбежно возникает вопрос с квартирой. Если с единственным жильем , которое когда-то перешло в наследство или было приватизировано 10-20 лет назад, все ясно, то владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту. Единственное жилье - это своеобразный щит против притязаний кредиторов, его никто не отберет ни при каких обстоятельствах. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков. Разберемся, почему.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве физлица?

Для начала необходимо разделить процедуры , которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как их последствия заметно отличаются.

1. Реструктуризация долгов . Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами. Суд примет решение о введении данной процедуры только в том случае, если у должника есть деньги для выплаты задолженностей по новому графику.
2. Реализация имущества . Является полноценным банкротством физлица, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств. Этот вариант подходит тем, кому нечем платить по кредитам.

Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку, при банкротстве физлица? Если будет введена реструктуризация , должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если же вводится реализация имущества , в 99% квартира будет изъята и реализована для погашения долгов.

При военной ипотеке условия те же. После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ у заемщика наступают те же права и обязательства по погашению - если дело дошло до признания несостоятельности в суде, ипотечное жилье будет реализовано.

Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?

1. Приостанавливается начисление банковских пеней, % и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
2. Кредиторам дается строго 2 месяца на включение требований в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.
3. Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
4. Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство физлица позволит приостановить работу ФССП.
5. Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные от продажи ипотечного жилья. Даже если Ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.
6. Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?

При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности . Например, если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по выплате кредита, как и первый, поскольку является созаемщиком.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос - что будет с ипотекой при банкротстве супруга. Если банкротящийся супруг является держателем ипотеки, то второму придется отвечать по долгам. Но если кредит был оформлен на супруга № 1, а банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий. Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Согласно официальной статистике, меньше всего просрочек по кредитам в секторе ипотечного кредитования. Никто не хочет потерять жилье, за которое приходится расплачиваться годами. Но все же, от финансового неблагополучия никто не застрахован. Как сохранить ипотеку при банкротстве ?

Ниже мы представим несколько способов :

1. Можно вывести квартиру из-под залога.

Этот способ подходит в следующих ситуациях:

• если Вы только задумываетесь о банкротстве;
• если по ипотеке выплачено хотя бы 50%.

Вы можете взять потребительский кредит в банке и за счет этих средств закрыть ипотеку. После государственной регистрации права собственности Вы становитесь полноценным собственником жилья, в банкротстве оно будет признано единственным (если нет иной недвижимости, и Вы проживаете в квартире на постоянной основе).

Важно не оформлять банкротство физлица сразу после выплаты ипотеки , иначе Вас могут признать недобросовестным заемщиком. Необходимо внести хотя бы 3 платежа по кредиту, и только потом инициировать процедуру .

2. Можно выкупить жилье по низкой стоимости.

Развивается следующий сценарий: оформляется реализация имущества, ипотечное жилье включается в конкурсную массу и оценивается, после чего выставляется на торги. Задача должника: найти потенциального покупателя, но это не должно быть аффилированное лицо (независимый частный покупатель/фирма). На торгах обычно стоимость снижается, и участники могут приобрести лоты по сниженной цене.

3. Пропуск сроков кредитором.

Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество при банкротстве физлица.

В судебной практике такие ситуации встречались, и при этом единственное жилье осталось за банкротом. Банк долго пытался оспорить пропуск сроков, но добиться успеха ему так и не удалось.

Стоимость банкротства при наличии ипотечного кредита

Если в деле о банкротстве физлица фигурирует жилье под залогом, процедура реализации будет включать следующие затраты :

• вознаграждение для управляющего;
• расходы на публикации;
• расходы на оценку объекта недвижимости;
• 7% управляющему от суммы проданного имущества;
• иные судебные расходы.

С залоговым кредитором расчеты производятся в счет проданного жилья (80%). В среднем такое банкротство обходится в сумму не менее 80 000 рублей.

Возможно ли банкротство с минимальными рисками потери ипотечного жилья? Рекомендуем связаться с нашими юристами для получения консультации! Специалисты помогут оценить ситуацию и дадут советы по решению проблемы. Здесь Вы сможете заключить договор на прохождение банкротства «под ключ» с гарантиями и получите возможность пройти банкротство быстро и легко!

Ипотечный кредит обычно берется на длительный срок, и за это время может измениться не только финансовое состояние заемщика, но и самого банка. Исполнению договора может помешать банкротство банка, и ипотека на время останется без привязки к конкретному финансовому учреждению. Платить станет некуда из-за блокировки счетов кредитора, закрытия представительств и т.п. На данном этапе заемщик должен оперативно среагировать на ситуацию и знать порядок дальнейших действий, чтобы избежать штрафных санкций, неустоек, начисления пени и подачи банком исковых заявлений в связи с невыполнением обязательств.

Что означает банкротство банка и как оно влияет на ипотеку

Несостоятельность или банкротство кредитного учреждения – невозможность исполнять свои обязательства в полном объеме, подтвержденная решением арбитражного суда.

Причины банкротства банка разнообразны: недостаток активов и, как следствие, неисполнение договоров с кредиторами, рискованная и несбалансированная политика, систематическое нарушение законодательства, неисполнение требований и т.п. Применительно к банку банкротство является «синонимом» ликвидации учреждения.

Отношения, возникающие между субъектами хозяйствования в связи с несостоятельностью кредитного учреждения (банка, микрофинансовой организации и др.), регулирует федеральный закон № 127 от 26 февраля 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)», с учетом дополнений от 01 июня 2020 года.

В процедуре банкротства банка определяют несколько этапов:

1. Объявление несостоятельности. Банк обращается в Арбитражный суд с иском о признании банкротом, представляет доказательства невозможности выполнения обязательств. Дело рассматривается в срок до семи месяцев. По итогам рассмотрения назначается комиссия во главе с арбитражным управляющим, выносится решение по банкротству.
2. Аудит деятельности, реорганизация. Комиссия изучает состояние дел, на основе результатов разрабатывает план, предпринимает меры по оздоровлению (санации) деятельности кредитного учреждения. Банк могут реорганизовать, присоединив к другой структуре, ввести внешнее управление и т.д.
3. Банкротство, передача активов и обязательств. Под руководством Центрального банка, Агентства по страхованию вкладов либо Агентства по ипотечному жилищному кредитованию определяется порядок передачи активов для погашения обязательств перед должниками, кредиты переводятся под юрисдикцию иного банка.

Таким образом, выданные банком кредиты никуда не исчезают, а обязательства по ним не отменяются. Права на ипотеку получает другое учреждение.

Может ли должник не платить, если банк обанкротился

Смена кредитора не является уважительной причиной нарушения условий ипотечного договора, заключенного с банком. Дело о банкротстве, как отмечалось выше, рассматривается в срок до семи месяцев. Несколько месяцев займет процесс распределения активов и передачи информации о займах. За это время образуется солидная просрочка, будут насчитаны весомые неустойки. Судебная практика показывает, что подобные дела в подавляющем большинстве случаев решаются в пользу банка.

Важно! При банкротстве банка плательщик должен строго придерживаться графика платежей и вносить средства для погашения до тех пор, пока это возможно. Вариант «забыли про должника» в реальности не существует.

Российское законодательство не требует от ипотечного заемщика отслеживать ситуацию с банкротством кредитного учреждения, однако желательно быть в курсе дел, чтобы успеть грамотно и оперативно отреагировать. Актуальную информацию предоставляет контакт-центр, официальный сайт банка, выдавшего кредит, либо Агентство по страхованию вкладов, если банкротство объявлено официально.

Держать ситуацию на контроле поможет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, если кредит оформлялся через данную организацию. В некоторых случаях разъяснения дадут в Центробанке РФ через интернет-приемную либо колл центр.

В случаях, когда преемник не определен и государственные органы не в состоянии дать четкого ответа, заемщику остается лишь один путь – обращение в суд. Именно он определит статус первоначального кредитора и его преемника, установит порядок и объем погашения займа.

Как правило, на этапе объявления о банкротстве действующие реквизиты сохраняются, платежи от заемщика принимаются в прежнем порядке. В момент перехода права собственности от кредитора к кредитору возможен временный перерыв, после чего должнику будут предоставлены новые реквизиты для платежа.

Если не поступало никаких оповещений, то кредитополучатель имеет право не производить оплату «в пустоту» до тех пор, пока не заключит дополнительное соглашение с новым банком, который приобрел права на выданную ипотеку. Некоторые кредиторы оговаривают подобные ситуации в первоначальном ипотечном договоре, поэтому должник должен досконально изучить свои документы, чтобы исключить неприятные сюрпризы. Например, с переносом на заемщика ответственности за своевременное получение информации по займу, перезаключение договора в установленные сроки и т.п.

Передача кредита новому кредитору

Плательщик обязан вносить платежи по первоначальным реквизитам до их замены. Информацию о смене реквизитов банк-кредитор, пребывающий в стадии банкротства (ликвидации), должен разместить на официальном сайте не позднее 10 дней после их изменения.

После установления отношений между новым и старым кредиторами заемщика приглашают для подписания трехстороннего соглашения. Приглашение высылается заказной почтой по реквизитам, указанным должником в документах на ипотеку. Другими путями информирования служат рассылка по смс, электронной почте, размещение данных на онлайн-ресурсах обоих кредиторов.

Стоит учитывать, что по договору банк обязывает гражданина своевременно сообщать ему о любых изменениях личных данных: смене прописки и места жительства, номера паспорта, фамилии, имени и отчества, контактных телефонов, т.п. Если заемщик не уведомил кредитное учреждение о смене контактов, адреса, в связи с чем своевременно не получил приглашение, то вся вина за вовремя не оформленные документы по ипотеке, неполучение новых реквизитов для платежа лежит на нем.

Новый кредитор должен придерживаться соглашения с заемщиком (на прежних условиях: ставка, период погашения, ежемесячный платеж и т.д.). Он вправе предложить (но не требовать) договор на новых условиях. Это предложение может оказаться выгодным для должника в разрезе процентной ставки или срока кредитования, однако перед подписанием стоит детально изучить все нюансы документа.

Вместе с передачей всех прав по кредиту к новому банку переходит и залог - квартира, дом, иная недвижимость. Поэтому процедура снятия обременения стандартная и не вызовет сложностей:

1. Получение справки о выплате ипотеки, выписки о состоянии ссудного счета, погашенной закладной. Выдаются банком.
2. Подготовка заявления на снятие обременения.
3. Обращение в Россеестр для проведения процедуры снятия обременения и регистрации прав на жилье. Помимо личного обращения убрать ограничения с недвижимости можно через сайт «госуслуги», аттестованную посредническую организацию либо МФЦ.

Все документы, необходимые для снятия обременения, должен подготовить новый владелец залога – правопреемник обанкротившегося банка. Он же ставит на закладной отметку о том, что все обязательства выполнены в полном объеме.

Главное правило добросовестного заемщика – исполнение обязательств независимо от обстоятельств. В этом случае предъявить претензии и попытаться забрать заложенное по кредиту имущество будет очень проблематично.

1. Наличие актуальной информации. Еще на стадии оформления кредита узнать порядок рассмотрения вопросов по займу: контактные телефоны, официальный сайт банка, вышестоящих, контролирующих организаций.
2. Хранение чеков. На протяжении всего периода погашения сохранять чеки об оплате. Сканировать бумажные документы в формат pdf., jpg., по возможности в цветном варианте. Чеки имеют свойство выцветать со временем. Всегда копировать файлы на компьютер при оплате через интернет. Периодически делать резервную копию файлов на съемный носитель – карту памяти или внешний диск.
3. Подтверждение добросовестности. После получения сведений о начале процедуры банкротства банка взять в учреждении справку о состоянии платежей по кредиту с указанием погашенной суммы основного долга и процентов, остатка основного долга и т.п. Документ нужно сохранить в оригинале и подстраховать себя, сделав цветную копию либо отсканировав.
4. История обращений. До момента получения новых реквизитов может пройти много времени. Во избежание спорных вопросов нужно сохранить доказательства переписки по данной ситуации с контролирующими банк организациями. Регистрировать заявления при обращении в банк и государственные учреждения, письма отправлять заказной почтой.
5. Исполнение обязательств. Совершать платежи по старым реквизитам кредитора, пока это возможно, при этом заранее обратившись за разъяснением по дальнейшим перечислениям в банк, управляющую данным банкротством организацию, Агентство по страхованию вкладов либо Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Независимо от ситуации даже при видимом благополучном исходе желательно заблаговременно пройти консультацию у профильных юристов, специалистов государственных агентств, чтобы владеть базовой информацией о рисках, возможном развитии событий, наметить план действий.

Ипотечное кредитование в России пользуется популярностью: практически 30% молодых семей воспользовались возможностью купить квартиру через банк, выплачивая потом ипотеку по 10-15 и более лет. Оформляя квартиру в кредит, все заемщики уверены, что смогут выплатить долг в срок, а то и гораздо раньше. Однако в реальности все складывается иначе: неожиданное увольнение с работы, внезапная беременность и, как следствие, декрет супруги, болезнь кого-то из близких и другие факторы, которые не способствуют стабилизации финансовой ситуации и своевременному погашению кредитов.

В результате молодая пара начинает залезать в еще большие долги: часто люди, взявшие ипотеку, решают взять кредиты в других банках, надеясь за их счет погасить платежи по ипотеке. Обычно такая практика приводит к печальным последствиям – семейный кризис, куча кредитов, ипотека, за которую нечем платить… часто единственным результативным выходом из таких ситуаций является процедура банкротства физических лиц .

Банкротство физических лиц: что нужно знать об ипотеке?

В октябре 2015 года в действие вступил законопроект о банкротстве физлиц , согласно нормам которого списать все долги могут и простые граждане. Однако в результате обращения в суд можно лишиться собственности – за счет имущества должника будут погашены его задолженности. И тут многих ждал сюрприз: оказывается, ряд вещей все же никто не сможет отобрать у должника ни при каких обстоятельствах.

К ним относятся предметы личной гигиены, предметы, при помощи которых осуществляется профессиональная деятельность, предметы сельского хозяйства и ряд других, среди которых числится единственное жилье банкрота.

Попав в очень глубокую долговую яму, связанную с ипотекой, семейные пары начинают задумываться о выходе из сложившейся ситуации. Услышав о единственном жилье, они бегут в Арбитражные суды за признанием финансовой несостоятельности. И на этом этапе их и ожидает неприятная новость: квартира в ипотеку не имеет никакого отношения к единственному жилью .

Действительно, ипотечная квартира может быть изъята по решению суда для реализации на торгах, чтобы удовлетворить кредиторские требования. И к этому следует быть готовым. Эксперты рекомендуют самостоятельно подавать на банкротство физлица, если для этого имеются основания. Затягивание процедуры приведет к тому, что банк решит сам подать на признание банкротства, и при этом поставит своего финуправляющего , со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Банкротство физических лиц при ипотеке – необходимая процедура, которая является обязательной при наличии других долгов. Часто заемщик прибегает к кредитам сторонних банков, чтобы внести деньги по ипотеке. Но не всегда этих средств хватает, чтобы вовремя расплатится с банками. Банкротство – единственно правильное решение.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

При наличии ипотеки признание неплатежеспособности проводится также тогда, когда банк не списывает оставшийся долг. Банки не торопятся списывать остаток. Дела доходят до Верховных Судов и рассматриваются там годами. За полгода можно решить проблему, надо просто начать процедуру признания себя банкротом.

Если 40-50% ипотеки погашены, то можно выручить реальную стоимость квартиры. В этом случае есть шанс вернуть долги банку и остаться с некоторой суммой от реализации жилья на руках.

В чем преимущества для заемщика в случае признания его банкротом при ипотечном кредите:

• Имущество (жилая площадь) реализуется по рыночной стоимости, а не переходит кредитору полностью в пользование. Когда закон о банкротстве при ипотеке вступает в силу, то уже банк не имеет право отобрать недвижимость в качестве погашения задолженности.
• Продажа жилой площади производится открыто с помощью торгов. Участник, назвавший максимальную цену, и будет покупателем. Арбитражный управляющий получает вознаграждение – 2% от стоимости проданного имущества.
• Статья 61 закона об ипотеке гласит, что кредитор прекращает требовать с заемщика уплаты ипотеки после передачи имущества банку или его реализации. Касается и случаев когда часть ипотеки осталась не выплаченной.

Возможности ситуации

Банкротство при наличии ипотеки может развиваться двумя путями:

Что даёт заёмщику

Как правило, после продажи имущества средства идут на погашение штрафов, пени и прочих санкций. Возможно и перечисления остатка после погашения долгов на счет бывшего заемщика.

Но иногда после реализации недвижимости, денег на погашение задолженности все равно не хватает. Этот факт не должен волновать заемщика, теперь это серьезная проблема, с которой работают кредитная организация или застройщик.

Есть и подводные камни процесса признания банкротства. Банк может сам по истечении трех месяцев задолженности по ипотеке подать заявление в суд о признании заемщика банкротом.

Физическое лицо вправе оспорить это решение. Для этого достаточно предъявить доказательства своей платежеспособности суду и веские причины, по которым оплата была приостановлена на 3 месяца . Оспаривание погашения ипотеки часто приводит к тому, что судья предлагает рефинансировать кредит. То есть предоставить рассрочку для погашения долга.

Есть и обратная сторона медали у признания банкротства физического лица.

Это такие существенные недостатки, как:

• обязан участвовать в процессе. Его назначает суд. Но оплачивать его услуги положено физическому лицу. Делается это два раза: до и после признания физического лица банкротом. Не всегда управляющего устраивают 2% от продажи недвижимости и 10 тысяч рублей.
• Психологическая подоплека состоит в том, что здоровый и взрослый человек признает себя не платежеспособным. Этот факт не упустят другие финансовые учреждения при вопросе выдаче кредита. Многие государственные службы не примут на работу с такой судебной историей.

Поэтому многие физические лица не торопятся с признанием себя банкрота и ищут другие пути выхода из ипотечной ямы. Но если возможности платить нет, то единственное правильное решение – признание банкротства. Надо пользоваться возможностью пока это позволяет.

Пути решения проблемы

Если нет возможности оплатить задолженность по ипотеки в установленные банком сроки, то нужно воспользоваться одним из перечисленных ниже решений:

Соглашение с банком без привлечения суда	Затяжные разбирательства и затраты на юристов не выгодны ни заемщику, ни кредитной организации. Поэтому чаще всего банк идет на уступки физическому лицу. Для мирного соглашения достаточно посетить кредитора и объяснить ему задержку платежей и назвать предполагаемую дату поступление денежных средств.
Оформление банкротства с обращением в органы опеки	Если на жилплощади прописаны несовершеннолетние. Это гарантирует сохранение квартиры на срок до наступления совершеннолетия детей.
Продажа недвижимости до решения суда	Преимущество такого метода в том, что можно продать дом или квартиру по более выгодной цене, погасить задолженность и оставить разницу денежных средств на своем счете. Поможет и сделка по квартире с доплатой. Этими средствами можно воспользоваться для погашения обязательств перед кредитором и при этом остаться с крышей над головой.

Действия при платежах

После того как физическое лицо признали банкротом по постановлению суда, его права на имущества и платежи осуществляются только через финансового управляющего. Он от лица – банкрота, открывает, закрывает счета, распоряжается средствами на банковских картах, участвует в голосованиях акционерных обществ.

Физическое лицо-банкрот не имеет прав на выше перечисленные действия. Он обязан сдать все свои счета управляющему. Последний занимается оценкой имущества и его . Предметы роскоши, недвижимость выставляется на торги.

После того как все задолженности перед банками погашены, финансовый управляющий готовит отчет в суд о сделках и расчетах. На основании этой бумаги выдвигается вердикт, который гласит о том, что кредитор освобождается от дальнейших обязательств пред заемщиками.

Как пережить банкротство при ипотеке

В кризисные времена приходится внимательнее относиться к денежным тратам. Заемщикам с ипотеками приходится сложнее всего. Просрочив один платеж, появляются пени и штрафы. Они в свою очередь со временем стремительно растут. Чем могут помочь новые поправки к закону о банкротстве?

Позиция закона

В октябре 2020 года подписаны важные изменения для закона о банкротстве.

Основной тезис, который вытекает из этого документа можно сформулировать так: « После признания физического лица банкротом и после завершения процесса банкротства с него снимаются все обязательства по неоплаченным долгам».

Только суд решает можно ли начать . Не каждое физическое лицо может воспользоваться этим решением, а только те у которых долг перед кредиторами составляет более 500 тысяч рублей .

Заемщик предоставляет в суд следующие данные и :

• список с перечисленными долгами и суммой;
• справки о своих доходах и вкладах;
• документ, подтверждающий уплату налогов за 3 последних года ;
• отчет в пределах трех лет о денежных сделках, превышающих по сумме 300 тысяч рублей.

После признания лица банкротом, имущество продается, а средства идут на погашение долгов. Судебные приставы заберут все в счет погашения кроме вещей первой необходимости.

Если недвижимость — это залог, то она продается и в том случае, если является единственным местом проживания. В противном случае, если квартира не является залоговой, то отбирать ее не имеют права.

Только суд признает человека банкротом. В процессе можно доказать что имеется постоянный источник дохода.

В этом случае предлагается:

• рассрочка максимум на три года;
• рефинансирование.

После продажи имущества и погашения задолженностей, оставшаяся часть возвращается. Если вырученных средств не хватает, то физическое лицо все равно признается банкротом и освобождается от уплаты.

Финансовый управляющий назначается судом. Его услуги оплачивает лицо – банкрот. Перед процессом платится фиксированная сумма, после проценты от продажи.

Нельзя признать банкротом физическое лицо только перед одним кредитором, а перед другим так и оставить финансово-состоятельным, ведь банкротство подразумевает несостоятельность перед всеми финансовыми организациями

Взыскания

Кредитор после нескольких месяцев не оплаты ипотеки вправе потребовать досрочное погашение в полном размере. В противном случае, он обращается в суд.

Жилье по ипотеке – это залог, и правила о единственном жилье и незаконности выселения из него – не действуют.

Истец подает в суд данные об оценки квартиры. Это сумма – основа для определения цены на торгах. Если ссылаться на Закон об ипотеке () начальная стоимость недвижимости равна 80% от ее цены на рынке.

После продажи и погашения долга разница в деньгах отдается заемщику. Если денег для погашения кредита не достаточно, то сумма взыскивается с зарплаты.

Заемщику не стоит ждать, пока банк подаст в суд. Особенно если цена недвижимости в ипотеку уже превышает долг, а платить взносы каждый месяц возможности уже не будет. Лучше самостоятельно обратиться в банк и попросить разрешение на продажу недвижимости.

Вывод насчёт жилья

Пока длится судебный процесс статус жилья заемщика так и останется прежним. Пока арбитраж не примет решение о признании физического лица банкротом или не назначит выплачивать ипотеку в рассрочку, никаких взысканий быть не должно.

Если суд примет решение о реструктуризации, то приостанавливается начисления неустоек, штрафов и любых процентов за просрочку. Остаются только текущие платежи. Разбросать сумму долга могут на 3 года.

Что происходит с жильем, если несостоявшийся хозяин признан банкротом? Назначаются торги, в ходе которых реализуется жилье, даже если это единственное место житья заемщика.

Недвижимость в ряде случаев может быть возвращена физическому лицу, если:

• торги прошли безуспешно;
• банк принял решение не принимать квартиру, дом в счет погашения долгов.

Кредитная организация после продажи недвижимости претендует на 80% от стоимости, остальные средства идут на погашение других обязательств, в том числе на проведение самой процедуры банкротства.

Возможные последствия

Заемщики не всегда знают свои права, и не осознают всех рисков при покупке жилья в ипотеку и признания себя банкротом. Многие беспечно полагают, что банк не сможет отобрать единственную квартиру. Какие же последствия таят в себе ипотеки и как банки пользуются сложной ситуацией заемщика.

Понятие «единственное жилье» не распространяется на квартиру, дом иную недвижимость – это первое что необходимо знать об ипотеке. Даже если жилье частично куплено на материнский капитал и там прописаны дети, то органы опеки вправе приостановить торги до исполнения 18 лет детям .

Банкротство физических лиц – это не самый лучший вариант развития событий, ведь с квартирой придется распрощаться. С октября 2020 года ипотека перестала быть помехой или затруднением для процедуры признания несостоятельности лица.

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней. В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу « ». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки.

«Закон о банкротстве физических лиц» - общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
+

Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

1. Банкротство физических лиц и валютная ипотека

2. Реструктуризация ипотеки через суд

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина ».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при - одобрении его кредиторами, 2 года - без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

3. Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете - попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.