Ходатайство о снижении неустойки по кредиту. Как по просроченному кредиту уменьшить штрафы и пени

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору банк вправе требовать уплаты сумм, предусмотренных договором, в судебном порядке. Помимо основного долга к ним также относятся проценты за пользование кредитом, пени по основному долгу и по просроченным процентам. Часто завышенный банком размер неустойки (пени) за нарушение обязательства становится предметом спора. Согласно ст. 333 ГК РФ неустойка, которая явно несоразмерна последствиям нарушения, может быть уменьшена судом. С этой целью должнику необходимо заявить в суде ходатайство о снижении ее размера. Вот несколько случаев из судебной практики, когда должникам удавалось снизить размер неустойки в суде.

Уменьшение неустойки в 26 раз

Заемщик оформил два кредита в ООО «Центркомбанк»: на сумму 6 и 5 млн рублей под 17 % и 15 % процентов годовых соответственно. Позднее процентные ставки по кредитам были увеличены банком до 22 % в одностороннем порядке, о чем заемщик был уведомлен и не возражал. Заемщик допускал многочисленные просрочки в исполнении обязательств, за что в договоре были предусмотрены пени в размере 0,1%, которые начислялись на сумму просроченного основного долга, и 0,2% - на сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом. Всего по двум кредитам банк требовал в суде взыскать с неплательщика только пеней на сумму более 2 млн рублей, позднее уточнив требования до почти 5 млн. (Решение Кировского районного суда г. Уфы от 19 сентября 2016 г. по делу № 2-9953/2016).

В соответствии с информацией, отраженной в решении суда, ответчик в суд не явился, его местонахождение установить не удалось. Определением суда ему был назначен бесплатный представитель, а дело рассматривалось в порядке заочного производства. В целом судом были признаны требования банка, однако представитель ответчика заявил ходатайство о снижении неустойки. При этом суд указал, что согласно положениям ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки допускается не только при наличии заявления должника, и является скорее обязанностью, чем правом суда. В результате пени по двум договорам в сумме составили 190 000 рублей. Суд, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, учел: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Уменьшение неустойки в 46 раз

ПАО Банк «ФК Открытие» предъявил должнику иск с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 982 904, 37 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 29 114,52 руб., обратить взыскание на заложенное имущество, установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 3 000 000 руб., так как ответчик перестал погашать задолженность по кредитном договору (Решение Центрального районного суда г. Воронежа от 25 июля 2016 г. по делу № 2-2443/2016). Пени за несвоевременную уплату основного долга и пени за несвоевременную уплату процентов были начислены в размере 46 356,62 руб, который суд посчитал возможным снизить до 1 000 руб. Суд указал, что учитывает размер кредита, что истцом установлен чрезмерно высокий процент неустойки от просроченной исполнением суммы за каждый календарный день просрочки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, а также ухудшение материального положения истца в связи с потерей работы, наличием на иждивении нетрудоспособных членов семьи, что ответчиком принимались меры к погашению задолженности по кредитному договору и принимаются до настоящего времени.

Уменьшение неустойки в 200 раз

Основной долг гражданина перед ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» после частичного исполнения обязательства составил 27 816 рублей. В связи с просрочкой исполнения банк обратился в суд с иском о расторжении договора и взыскании пеней по основному долгу и просроченным процентам по кредиту. Взимание пени предусматривалось в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, что в сумме составило почти 100 000 рублей. Суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ, учитывая конкретные обстоятельства дела, тот факт, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, счел возможным уменьшить размер пеней до 500 рублей в общей сумме (Решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 31 августа 2012 г. по делу № 2-6472/2012).

Главной темой которой стало предложение об отмене санкций за просрочку платежей по кредитам , мы задумались над тем, насколько такая идея имеет право на существование. С одной стороны, экономическая ситуация сегодня не очень благоприятная. Финансовое положение многих россиян, в более спокойные времена взявших кредиты и вынужденных сегодня их отдавать, близко к плачевному. Возможно, приняв это во внимание, и можно было бы хоть бы временно отказаться от штрафов? С другой стороны, если идею оформят в виде законопроекта и примут его, изменениями наверняка воспользуются не очень сознательные граждане, которые, в принципе, могут платить, просто не очень хотят. В результате ухудшится платежная дисциплина , банки сократят объемы кредитования – и вот пожалуйста, имеем полный спектр негативных явлений. Мы спросили у всех – в том числе, наверное, адресовали свой вопрос и банкирам, чью точку зрения нетрудно угадать и так – как они относятся к инициативе депутата Госдумы Сергея Вайнштейна, и вот какие ответы мы получили. Как всегда, благодарим всех, кто поделился своим мнением на страницах !

Татьяна Сапрыкина , независимый финансовый директор, соучредитель бизнес-клуба Top Electi :

Не поддержку предложение г-на Вайнштейна отменить штрафы за просрочку кредитов . Человек должен объективно оценивать свои финансовые возможности, прежде чем брать кредит. Если кредит берется на несколько лет, нужно просчитывать, в том числе, и риск потери работы, заработка и в соответствии с этим принимать решение, нужен ли кредит или нет. Мало кто просчитывает все риски и взвешивает «за» и «против», часто кредиты берутся под влиянием эмоций. Порой даже очень внушительные суммы - к примеру, приобретение автомобиля. Взнос в месяц вроде небольшой, срок 2-3 года – тоже и тут же подписывают договор.

Считаю, не стоит потакать безответственности граждан. Сложившаяся в последние год ситуация на рынке кредитов – хороший урок как для банков, так и для граждан. Банки слишком заигрались в быструю прибыль, а граждане пусть расплачиваются за свою беспечность и желание красивой жизни.

Евгений Рякин , управляющий партнер компании Кредитный Советник , автор книги "Кредитные истории" :

Депутат Ванштейн вообще слабо представляет себе, о чем идет речь.

Во-первых, в случае подачи дела в суд о взыскании задолженности неустойка и так снижается судом, т.к., согласно статье 333 ГК РФ, суд имеет на это право. Поэтому штрафная санкция в 100 тысяч, например, может быть снижена в суде в 10, а то и 20 раз. Такова судебная практика.

Во-вторых, депутат ошибается, говоря о том, что Гражданский кодекс не указывает на право кредитора по взысканию неустойки . В статье 330 ГК РФ черным по белому указано, что "Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения".

Антон Толмачев , генеральный директор юридической компании "ЮрПартнерЪ":

Считаю, что на данный момент острой необходимости в отмене или ограничении штрафных санкций нет. На практике суды всегда охотно идут навстречу должникам - физическим лицам (особенно в спорах с банками) и уменьшают размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Более того, любые ограничения такого рода будут нарушать права банков, установленную законом свободу договора . И действительно, если законодатель отменит штрафные санкции , банкам придется еще значительнее ужесточить условия выдачи кредитов и сами договорные условия.

Ирина Леонтьева , директор по развитию коллекторского агентства АФПБ :

Начисление штрафов за просрочку является единственным первоочередным инструментом недопущения высокой доли просроченных платежей в кредитных портфелях банков. Ввиду экономического спада отмена штрафов может усилить ударную волну по банкам. В итоге снизятся и без того невысокие объемы потребительского кредитования .

Кроме того, не имея стимула гасить долг, заемщики будут откладывать платежи до последнего, что только усугубит их непростое положение. Ведь когда-то долг придется возвращать: законного способа избежать этого не существует.

Также стоит отметить, что часто банки совместно с коллекторами сами согласуют отмену штрафов и пеней, если должник готов в определенный срок погасить задолженность.

Евгения Столярова , коммерческий директор, Агентство новых технологий адв. :

Фиксация штрафов за просроченные кредиты , на мой взгляд, дала бы населению возможность реальной оценки последствий просрочки. На данный момент крайне мало людей с просрочкой, понимающих, сколько конкретно они должны. "Масло в огонь" активно подливают коллекторы, которые озвучивают должникам различные суммы, не поясняя их происхождение.

Как пример, могу привести свой опыт общения по телефону с коллекторами. Просрочка - год. Сумма, не оплаченная до погашения - около 100 000 рублей. Общая сумма кредита - 600 000 рублей. На прошедшей неделе, в начале ее, в течение 2х часов было 3 звонка из коллекторского агентства разными операторами. Первый оператор сообщил, что мой долг вместе со штрафами и процентами составил около 680 000 руб., после чего я сказала, что буду решать вопрос только через суд. Через 20 минут был очередной звонок, уже другим оператором. Озвучили сумму около 420 000 рублей. На вопрос, почему мой долг упал на 260 000 рублей за 20 минут, мне сообщили, что "банк может пойти на уступки, если оплата поступит в течение недели". Я снова сообщила, что суд все-таки оптимальнее для меня. Еще через час был 3й звонок - предложили оплатить 180 000 рублей в ближайшие 3 дня и вернуться в график платежей, опять-таки, со ссылкой на уступки банка. Так что фиксация штрафов для меня решила бы проблему общения с жадными и наглым коллекторами, которым, судя по сообщению из банка, мой долг был передан по цессии, что должно исключить ссылки на "уступки банка" как несоответствующие реальности, ввиду уступки долговых обязательств банком агентству.

Андрей Петков , генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» :

Просрочка не зависит от реального финансового состояния заемщика. Многие люди, при условии отсутствия штрафов за просрочку , располагая свободными денежными средствами, с большой вероятностью потратят их на любые другие нужды, а не на выплату займа в срок.

Отсутствие такого понятия как срочность расшатает и без того хромающую дисциплину по выплатам заемных средств. Возникнет соблазн постоянно откладывать дату погашения, набрать пять, а то и все десять займов или кредитов. Такая ситуация только загонит в финансовую кабалу. окажется не по силам и обернется социальным дефолтом для заемщика.

Логично оставить возможность списания штрафных санкций на усмотрение компаний. Мы часто идем навстречу нашим клиентам, когда у них возникают финансовые трудности. При форс-мажорных ситуациях и на ранних стадиях просрочки списываем часть неустойки.

Николай Журавлев , консалтинговое агентство Мастерпланс :

Если полностью отменить штрафы за нарушение сроков платежей по кредитам , то мотивация выдерживать их резко снизится.

Про это сказано еще в советской классике: “Лежа в теплой до вонючести дворницкой, Остап Бендер отшлифовывал в мыслях два возможных варианта своей карьеры <...> Вариант с многоженством родился под влиянием вычитанного в вечерней газете судебного отчета, где ясно указывалось, что некий многоженец получил всего два года без строгой изоляции”.

Данная логика достаточно часто используется предприятиями, просрочивающими платежи по налогам . Если не злоупотреблять сроками просрочки и периодически гасить задолженность, то пеня по ставке рефинансирования - это фактически льготная ставка по кредиту. Какой банк даст вам деньги под такие проценты?

А уж по потребительским кредитам без штрафов за просрочку - она вырастет раз в 10, поскольку полагаться на ответственность заемщиков точно не приходится, и кратный рост платежей является для них главным сдерживающим фактором.

Александр Морозов , президент компании "Финкарта" :

Начнем с главного. Следует пояснить, что цель, которую преследовали депутаты, выдвинувшее это предложение, уже достигнута. Тот сегмент «закредитованных» должников, которых должны были поддержать отменой штрафов , на следующей неделе вполне официально получит такую возможность. Дело в том, что вступает в действие закон о банкротстве физических лиц , который позволяет приостановить начисление штрафов в ходе процедуры финансового оздоровления банкрота.

Способна ли отмена штрафов действительно снизить доступность финансовых услуг? Приходится констатировать, что это так и есть. Цепочка выглядит следующим образом: если нет финансового наказания за нарушение сроков платежей, то мотивация платить вовремя объективно снижается. Соответственно, размер просроченных платежей увеличивается, а значит, стоимость кредитного риска для кредитных организаций возрастает. Эта стоимость входит в размер процентной ставки по кредиту, которая, как следствие, тоже растет. В финале, увы, кредитный продукт становится дороже, поэтому еще меньшее количество людей могут себе его позволить.

Иван Шаров , Генеральный Директор брокерской компании "Финансовое агентство" :

Начиная с 2014 года качество кредитных портфелей банков начало снижаться. Рост закредитованности населения, повышение уровня социального дефолта, а также снижение платежной дисциплины заемщиков привели к тому, что доля невозвратов в выдачах банков стала достигать 15-20%.

Такие цифры негативны не только для банков и их финансовых результатов – добросовестный заемщик также страдает от роста рисков в кредитной системе, так как для борьбы с этими рисками банки начинают ужесточать кредитную политику , снижать уровень одобрения и, как один из вариантов, повышать стоимость кредита – процентную ставку – чтобы перекрыть потенциальные убытки от неплательщиков.

Отмена штрафов за просрочку не только будет способствовать снижению платежной дисциплины , упомянутому в решении Правительства РФ, но и переложит нагрузку от недобросовестных заемщиков на других клиентов банков, которые будут вынуждены получать более высокие ставки по займам.

Сергей Седов , генеральный директор МФО “Займер”:

На наш взгляд, полная отмена неустоек в случае неисполнения обязательств по договору займа - мера, которая не будет правильной и справедливой для займодавца. Взимание неустоек для нас - один из способов обеспечения обязательств по договору займа ввиду рискованности кредитной деятельности. Данная мера направлена на стимуляцию заемщика своевременно и в полном объеме исполнять принятые на себя обязательства, и в тоже время она обеспечивает защиту имущественных прав займодавца. Безусловно, штрафы, начисляемые за просрочку платежа , должны быть адекватными и реальными. Их применение связано не с получением дополнительных доходов займодавцем, а наоборот - с сокращением уровня просроченной задолженности .

За просрочку по кредиту банк начисляет колоссальные штрафы, порой сопоставимые с самим долгом, а размер просрочек увеличивается пропорционально ее длительности. Некоторые недобросовестные организации специально затягивают обращение к клиенту, чтобы сумма штрафов и пени стала как можно больше.

Изменение штрафных начислений предусмотрено в российском Законодательстве, в частности в Гражданском кодексе РФ в статье 333, гласящей о том, что в случае несоизмеримости неустойки последствиям несоблюдения договора суд имеет право изменить ее величину.

При возникновении форс-мажорных обстоятельств и невозможности исполнения своих финансовых обязательств перед банком, клиенту первым делом нужно обратиться к кредитору и подать заявление на отмену штрафов и пени, которые предусмотрены за просрочку по ссуде. Однако, не во всех случаях можно рассчитывать на поблажки, банк принимает во внимание только уважительные причины, к которым относятся:

• ликвидация предприятия. Требуется копия записи в траловой книжке;
• сокращение, также читайте похожую статью на этой странице ,
• снижение заработной платы. Нужно предъявить справку, как сделать справку о доходах Вы легко узнаете на этой странице ;
• временная нетрудоспособность в результате заболевания или несчастного случая. В этом случае потребуется копия медицинского заключения и чеки об оплате лекарственных препаратов;
• снижение доходов в результате отпуска по уходу за ребенком;
• смерть кормильца, в семье которого есть нетрудоспособные дети. В качестве документов потребуется копии со свидетельства о смерти родителя и рождения детей.

Все события нуждаются в документальном подтверждении, и чем они весомей, тем лучше. Это дает шанс на снисхождение к провинившемуся должнику.

В зависимости от тяжести ситуации можно воспользоваться кредитными каникулами, реструктуризацией долга , а в случае уже имеющихся просрочек – возможностью отмены штрафов и пени. На первом этапе необходимо посетить финансовое заведение и написать заявление.

Процедура подачи документов в банк для снижения долга

Принятие положительного решения руководством банка во многом зависит от правильности написания заявления , количества прилагаемых справок и переговоров с сотрудниками кредитной организации.

1. В заявке следует указать причину возникновения задолженности и изложить просьбу об отмене начисленных штрафных санкций. Документ следует вручить сотруднику отдела кредитования, который скорей всего откажется от предоставления данной услуги. В таком случае нужно оформить письменный отказ.
2. Если заявление будет принято, то следует проследить, чтобы на нем стоял порядковый номер и банковская печать, которая должна быть не ксерокопированной, а «мокрой». Копии, остающейся у заявителя, присваивается тот же регистрационный номер и ставится печать.
3. Можно поступить проще, взяв с собой заявление в 2-х экземплярах и зарегистрировать свое обращение в регистрационной книге. Если же сотрудник банка не желает фиксировать документ, то его следует отправить заказным письмом почтой с уведомлением о вручении, присовокупив к нему опись вложения.
4. Для вынесения решения банку может понадобиться несколько дней, но в отдельных случаях процедура может затянуться на несколько недель. Финансовой организации выгоднее пойти на уступки задолжнику, чем принимать участие в судебных разбирательствах, поэтому в большинстве случаев он принимает положительное решение.

Однако, к сожалению, не обходится без отказов , которые бывают обоснованными и необоснованными. В первом случае руководство кредитной группы считает, что причины образования задолженности являются недостаточно вескими для отмены штрафной пени, а во втором случае банк просто отказывает клиенту в приеме заявления.

Если банк не согласится рассматривать документ, то он обязан уведомить об этом клиента письменно, что является поводом для обращения в судебные органы. В обязанности финансовых заведений входит обязательное рассмотрение любой письменной просьбы клиента и ее регистрация.

Инструкция

• Заявление пишется на имя начальника отделения банка, ФИО которого указывается в шапке документа. Там же заявитель указывает свои личные данные и адрес финансового учреждения.
• В текстовой части указывается номер кредитного договора, его название, сроки просрочки, подтверждение намерения об исполнении ранее взятых обязательств.
• В конце документ датируется и визируется подписью.

Помните о том, что уменьшение или отмена штрафных санкций за допущенную просрочку — это возможность банка, а не его обязанность. При заключении договора вы должны прочесть его полные условия, в частности те, что касаются ответственности заемщика за несвоевременные выплаты. И если вы подписали его, значит, вы были согласны с этими условиями, и должны нести соответствующее наказание в виде повышенного долга.

МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Судья Притула Ю.В.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Сергеевой Л.А.,
судей Смирновой Ю.А., Быковской Л.И.,
при секретаре Ж.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Смирновой Ю.А.
дело по апелляционной жалобе К.А.Н. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 22 марта 2012 года, которым постановлено:
иск ООО Управляющая Компания "Международный Финансовый Альянс" к К.А.Н. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.
Взыскать с К.А.Н. в пользу ООО Управляющая Компания "Международный Финансовый Альянс" задолженность по кредитному договору в сумме 1 363 194,63 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 14 984,30 рубля, а всего 1 378 178,93 рублей (один миллион триста семьдесят восемь тысяч сто семьдесят восемь рублей 93 копейки).
В удовлетворении остальной части иска - отказать,

Установила:

Истец ООО Управляющая Компания "Международный Финансовый Альянс" обратился в суд с иском к ответчику К.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то обстоятельство, что *** года между Внешторгбанк Розничные услуги (ЗАО) и ответчиком был заключен кредитный договор N ***. Протоколом *** от *** г. общего собрания акционеров Банка Внешторгбанк Розничные услуги (ЗАО) переименовано в ВТБ 24 (ЗАО). В соответствии кредитным договором банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 220 000,00 рублей на срок до 10 октября 2011 года с взиманием за пользование кредитом 18 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно п. 2.5 кредитного договора аннуитетный платеж ответчика составил 5 645,23 рублей. В соответствии с п. 2.6 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, ответчик платит неустойку в виде пени 0,5% в день от сумм невыполненных обязательств. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив на счет Ответчика денежные средства в размере 220 000,00 рублей. ВТБ 24 (ЗАО) передало право требования возврата задолженности по кредитному договору ответчика ООО Коллекторскому Агентству "Русская Долговая Корпорация" согласно договора уступки прав требования N ***. ООО Коллекторское Агентство "Русская Долговая Корпорация" переуступило истцу право требования задолженности по кредитному договору ответчика на основании договора цессии N *** года. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, в связи с чем, задолженность ответчика на 20 августа 2010 г. (дату перехода прав требования) составила 1 368 474,63 рублей, в том числе: задолженность по кредиту: 220 000,00 руб., задолженность по плановым процентам: 69 304,98 руб., задолженность по пени по просроченному долгу: 1 073 889,65 руб., задолженность по комиссиям: 5 280 руб., которую истец просил взыскать с ответчика.
Представитель истца Б. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого просит ответчик К.А.Н. в апелляционной жалобе, ссылаясь на то, что дело рассмотрено в его отсутствие, он не был извещен о дате и времени рассмотрения дела. Кроме того указал, срок исковой давности за период с 10 октября 2006 года по 11 января 2009 года истцом пропущен, размер неустойки завышен, размер государственной пошлины должен быть рассчитан пропорционально удовлетворенной части исковых требований с учетом срока исковой давности и снижения неустойки. Также указывал, что не был извещен о второй уступке права требования.
Представитель истца в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Ответчик К.А.Н. в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте судебного разбирательства по делу извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.
Представитель ответчика К.А.Н. по доверенности С. в заседание судебной коллегии явился, доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение подлежащим изменению по следующим основаниям.
В соответствии со "ст. 309" ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно положениям "ст. 310" ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу "ст. 819" ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные "параграфом 1 настоящей главы", если иное не предусмотрено правилами настоящего "параграфа" и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с "п. 1 ст. 809" ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу "п. 1 ст. 810" ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
"Пунктом 2 ст. 811" ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с "п. 1 ст. 329" ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
"Пунктом 1 ст. 330" ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом первой инстанции установлено, что *** года между Внешторгбанк Розничные услуги (ЗАО) и ответчиком был заключен кредитный договор N ***. Протоколом *** от *** г. общего собрания акционеров Банка Внешторгбанк Розничные услуги (ЗАО) переименовано в ВТБ 24 (ЗАО).
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 220 000,00 рублей.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом.
ВТБ 24 (ЗАО) передало право требования возврата задолженности по кредитному договору ответчика ООО Коллекторскому Агентству "Русская Долговая Корпорация" согласно договора уступки прав требования N *** года.
ООО Коллекторское Агентство "Русская Долговая Корпорация" переуступило истцу право требования задолженности по кредитному договору ответчика на основании договора цессии N *** года.
Согласно п. 3.1. указанных договоров цессии и в соответствии с требованиями "ст. 384" Гражданского кодекса РФ истцу переданы все права требования по кредитному договору в полном объеме.
По состоянию на 20 августа 2010 года задолженность ответчика по кредиту составила 1 368 474,63 рублей, в том числе: 220 000,00 руб. - кредит, 69 304,98 руб. - плановые проценты, 1 073 889,65 руб. - пени по просроченному долгу, 5 280,00 руб. - комиссии за сопровождение кредита.
Указанные обстоятельства объективно подтверждаются материалами дела и доводами апелляционной жалобы не опровергнуты.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, а также тот факт, что ответчик в судебное заседание не явился и каких-либо возражений по существу заявленных исковых требований не представил, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
При этом суд первой инстанции не усмотрел оснований для взыскания задолженности по уплате комиссии в размере 5 280 рублей, обоснованно признав условия договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основанными на законе и нарушающими права потребителя.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют установленным судом обстоятельствам и подтверждаются доказательствами, оценку которым дал суд первой инстанции в соответствии с правилами "ст. 67" ГПК РФ.
Оценивая довод апелляционной жалобы о том, что дело рассмотрено в отсутствие ответчика К.А.Н., не извещенного о дате и времени рассмотрения дела, судебная коллегия находит его не состоятельным по следующим основаниям.
В силу положений "ст. 155" ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.
В соответствии со "ст. 113" ГПК РФ лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.
В соответствии со "ст. 118" ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Так, из материалов дела усматривается, что судом принимались надлежащие меры к извещению ответчика, судебные извещения неоднократно направлялись по месту регистрации ответчика (***), указанному как в кредитном договоре, так и в апелляционной жалобе (л.д. 113б, 117). Каким-либо иным адресом фактического места жительства ответчика суд по настоящему делу не располагал.
Таким образом, требования "ст. 113" ГПК РФ судом первой инстанции выполнены в полном объеме.
Довод ответчика о неполучении извещения об уступке права требования не влечет за собой отмену решения суда.
Так, из материалов дела следует, что ООО Коллекторское Агентство "Русская Долговая Компания" 26 сентября 2011 года направило в адрес ответчика уведомление об уступке права требования ООО УК "Международный Финансовый Альянс" (л.д. 43 - 45).
Не получение ответчиком данного уведомления правового значения не имеет. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в пользу первоначального кредитора ответчиком не представлено.
Довод апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности несостоятелен, поскольку в суде первой инстанции ответчиком о пропуске срока исковой давности не заявлялось.
Между тем, судебная коллегия полагает, что решение подлежит изменению в части определения размера неустойки.
Согласно "ч. 1 ст. 195" ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с "ч. 4 ст. 198" ГПК РФ, в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. "N 23" "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права ("ч. 4 ст. 1", "ч. 3 ст. 11" ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании ("статьи 55", "59" - "61", "67" ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в "п. 2" Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения "п. 1 ст. 333" ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования "ч. 3 ст. 17" Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в "ч. 1 ст. 333" ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ "N 6/8" от 01 июля 1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки "(статья 333)" необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.
Учитывая конкретные обстоятельства настоящего дела, размер задолженности ответчика по основному долгу и процентам, который составляет 220 000 руб. и 69 304,98 руб. соответственно, длительность неисполнения обязательств по кредитному договору, а также период времени, в течение которого истец не обращался за защитой нарушенного права, принимая во внимание последствия нарушения обязательства, судебная коллегия находит сумму неустойки, взысканной судом первой инстанции в размере 1 073 889,65 руб., явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает правильным изменить решение суда в части взысканной судом суммы неустойки, взыскав с ответчика в пользу истца неустойку (пени по просроченному долгу) в размере 100 000 рублей.
В соответствии со "ст. 328 п. 2" ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В этой связи судебная коллегия полагает необходимым в указанной части решение изменить, а также изменить размер подлежащих взысканию судебных расходов - государственной пошлины, которая, исходя из требований "ст. 98" ГПК РФ и "ст. 333.19" НК РФ составляет 7 096,05 руб.
В остальной части решение суда в полной мере отвечает требованиям процессуального и материального права и отмене либо изменению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь "ст. ст. 328", "329" ГПК РФ, судебная коллегия

Определила:

Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 22 марта 2012 года изменить в части размера подлежащей взысканию с К.А.Н. пени по просроченному долгу и судебных расходов.
Взыскать с К.А.Н. в пользу ООО Управляющая Компания "Международный Финансовый Альянс" сумму основного долга в размере 220 000 рублей, плановые проценты в размере 69 604,98 руб., пени по просроченному долгу в размере 100 000 рублей, в счет возмещения судебных расходов 7 096,05 руб., а всего 396 701,03 руб.
В остальной части Мещанского районного суда г. Москвы от 22 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К.А.Н. без удовлетворения.

При оформлении ссуды следует внимательно изучать раздел кредитного соглашения, который содержит сведения о штрафных санкциях. Большинство заемщиков планирует своевременно погашать задолженность, не нарушая условия договора. Однако, даже при незначительной просрочке, банк имеет право начислять неустойку. Ниже вы найдете ответы на вопросы. Правомерно ли поступает кредитор? Как рассчитать штрафы и пени? Какие существуют варианты выхода из сложившейся ситуации(*)?

Что считается задержкой платежа по кредиту

Малейшее отклонение от подписанного заемщиком является просрочкой. При задержке платежа на сутки финучреждение имеет право начислять неустойку, размер которой указан в кредитном соглашении. Поэтому, в случае финансовых проблем, необходимо связаться с банком и сообщить причину просрочки займа. Дальнейшие действия кредитора зависят от:

• размера задолженности;
• длительности просрочки;
• условий договора займа;
• желания самой финансовой организации.

Если банк посчитает причину задержки платежа уважительной, то может принять решение в пользу заемщика:

• не начислять пеню;
• не прибегать к штрафу;
• предоставить на некоторое время.

В зависимости от длительности просрочки, вас ожидают следующие последствия:

• По одному платежу – вежливое напоминание о долге и начисление единовременного штрафа, в соответствии с кредитным соглашением.
• По двум и более платежам – настойчивые звонки с напоминанием о непогашенном кредите. Увеличение суммы долга за счет набежавших штрафов.
• Задержка платежей более года – огромные суммы неустоек, постоянные звонки и письма от банка, угрозы передачи кредита коллекторам или обращения в суд.

В соответствии с п.1 статьи 330 ГК РФ , неустойкой по просроченным платежам являются:

Гласит, что размер пеней составляет 1/360 ставки рефинансирования. Сегодня ее величина равна ключевой, т.е. 10,5% годовых. Соответственно, за каждый просроченный день взимается 0,0292% от суммы долга. Согласно п. 2 ст. 332 ГК РФ , уровень неустойки может быть увеличен по согласию сторон.

Пени рассчитываются по формуле:

Сумма пеней = сумма задолженности * размер пени в % * количество дней просрочки / 100.

Часто финансистов не устраивает обозначенный в законе низкий размер неустойки. Они прописывают в кредитном договоре высокий размер пеней. Подписывая документ, вы выражаете свое согласие с его условиями. Соответственно, банки взимают большие штрафы на законном основании.

Противостоять подобным действиям кредиторов вы можете через суд. гласит, что вы можете обратиться с иском, если начисленная неустойка не соразмерна с последствиями, наступившими в результате нарушения обязательств. При оформлении ходатайства о снижении штрафных санкций, обратите внимание суда на следующие факты:

• пени превышают упущенную выгоду финансовой организации;
• просрочка по займу не привела к существенным последствиям для кредитора;
• кредитор задержал подачу иска в суд, что привело к росту пеней;
• должника: тяжелая болезнь, наличие иждивенцев и другие обстоятельства.

Чтобы дело было принято к рассмотрению, вы должны доказать попытку урегулирования вопроса с банком в досудебном порядке.

Избавиться от начисленных неустоек вы можете в результате:

• Запуска процедуры банкротства, поскольку с 1 июля 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц . Учтите, что данный процесс длительный и дорогостоящий.
• Завершения срока исковой давности. В соответствии со ст.196 ГК РФ этот период составляет 3 года. По его истечении кредитор не имеет право требовать возврата долга.
• Переведения банком задолженности в категорию «безнадежных». Незначительные суммы, по которым затраты на взыскание долгов превышают доход от возврата, подлежат списанию по решению банка.
• Передачи долга коллекторам. Поскольку эти агентства скупают кредиты с дисконтом до 20%, при грамотном подходе, можно договориться о списании неустоек.

Если вы плохо ориентируетесь в тонкостях кредитования - воспользуйтесь платными услугами специалистов. Юридические финансовые фирмы законным способом обеспечивают своим клиентам:

• списание ;
• фиксирование задолженности;
• возврат комиссий и страховок по займу;
• защиту интересов в суде;
• снижение ежемесячных платежей по кредиту;
• прекращение звонков от коллекторов и кредиторов.

В зависимости от ситуации, опытные юристы проконсультируют вас относительно шансов на успех и составят план дальнейших действий.

При наличии неустоек по просроченным платежам, заемщику проблематично погасить основной долг. Поступившие средства банк в первую очередь направляет на погашение штрафов и пеней, а оставшуюся сумму – на сам кредит. В результате долг постоянно растет. Защищая свои права в сложившейся ситуации, обратите внимание кредитора на следующие моменты: