Как правильно писать письмо об отсрочке платежа. Защита от долгов

Каждый добросовестный заемщик, оформляя на себя заем, рассчитывает, что ежемесячно будет тратить на его выплату часть своего семейного капитала. Любой кредит - это дополнительные траты, на которые нужно рассчитывать при планировании бюджета.

Но в жизни может произойти все что угодно: вплоть от неожиданной потери работы до получения инвалидности. А бывает, что трудности с ежемесячной выплатой по могут сопровождаться радостным событием, таким как рождение ребенка. Ведь пополнение в семье - это тоже дополнительные траты из семейного кошелька. И что делать добросовестному заемщику в такой ситуации, ведь плата за банковский долг становится непосильной ношей?

Любой заемщик может попытаться взять отсрочку платежа по кредиту. Все зависит от того банка, в котором этот займ оформлен. Некоторые банки прописывают условия кредитных каникул уже в договоре. Вам только необходимо внимательно перечитать договор на наличие подобного пункта.

Затем смело можете идти в то отделение банка, где был оформлен договор за предоставлением отсрочки, выполнив все условия, указанные в договоре.

Если договор не предусматривает переноса платежей, то Вы можете так же обратится к сотрудникам банка за помощью. Конечно, банки не часто предоставляют отсрочку по платежам, но попытаться все же стоит.

Необходимо предоставить документы, в которых указано почему Вам необходим перенос срока исполнения обязательств. Это может быть справка с биржи по трудоустройству, в случае потери работы, или справка о рождении ребенка. Банкам тоже будет невыгодно, если Вы просто перестанете платить, да и там тоже работают люди, которые понимают, что в жизни случается всякое. О том, какие ситуации могут послужить причиной для переноса оплаты, читайте в этой статье .

Отсрочки могут быть нескольких видов:

• погашение только процентов,
• оплата только тела кредита и
• полная заморозка выплат.

Чаще всего банки предлагают первый вариант. Вам в таком случае это будет очень невыгодно, так как переплата увеличится. Но в любом случае, банки за предоставление отсрочки часто требуют дополнительной оплаты, так что будьте готовы, что при предоставлении кредитного отпуска, в общем итоге сумма заплаченная банку увеличится. Подробнее о том, как правильно оформить отсрочку выплат, вы узнаете по этой ссылке .

Иногда кредиторы отказывают в предоставлении подобной услуги, и на это есть определенные причины. Их мы рассматриваем .

Существует и другая возможность облегчить жизнь заемщика в трудной финансовой ситуации. Некоторые банки предлагают услугу реструктуризации кредита. Эта услуга подразумевает уменьшение ежемесячных выплат в пользу увеличения срока кредитования. Вам нужно быть готовым, что переплата по процентам увеличится. О том, как оформить реструктуризацию займа, читайте в этой статье .

В общем можно сказать, что у каждого банка свои условия предоставления кредитного отпуска. Вам не нужно бояться обращаться за помощью в данном вопросе к сотрудникам банка. Наоборот, будет больше негатива, если Вы просто перестанете платить.

Любому бизнесмену, чья компания работает с клиентами на условиях отсрочки платежа, хотелось бы иметь меньшее количество долгов. Дебиторская задолженность уменьшает «оборотку», снижает доходность, создает проблемы со взысканием и т. п. А отказаться от кредитования клиентов нельзя, иначе они уйдут к более сговорчивым конкурентам.

Несмотря на то, что на первый взгляд проблема долгов кажется неразрешимой, это совсем не так. В любой компании можно выстроить систему процессов управления задолженностью, которая поможет снизить общий размер «дебиторки» и предотвратить появление сомнительных и безнадежных с точки зрения взыскания неплатежей.

Данная статья поможет вам создать корпоративную систему защиты от долгов.

Работа с задолженностью должна быть управляемым процессом

Наиболее часто проблемы с долгами у компании появляются в ситуации, когда она предоставляет отсрочку платежа всем клиентам без разбора, а также в случае, если внутренние процессы по оформлению, исполнению и контролю сделок на условиях отсрочки платежа идут «самотеком». Когда в компании имеют место оба приведенных явления, проблемы с долгами, как правило, очень быстро приводят к банкротству.

Для того чтобы избежать основных трудностей, связанных с задолженностью, необходимо сделать процесс работы с «дебиторкой» управляемым. Для этого требуется не так уж много.

Во-первых, проанализировать показатели имеющейся задолженности, а также ее предшествующую динамику. Одно из ключевых правил менеджмента: если хочешь чем-то управлять, то нужно измерять его показатели. Результаты исследования помогают понять, насколько существующее положение соответствует желаемому и в каком направлении необходимо двигаться, если планируемое с действительным расходится.

Во-вторых, требуется определить условия предоставления отсрочки платежа контрагентам. Важно, чтобы у сотрудников компании имелось четкое понимание того, каким клиентам, на какие сумму, срок и на каких условиях может быть предоставлена отсрочка платежа, а также о том, в чьих это полномочиях.

В-третьих, необходимо наладить механизмы проверки контрагента до сделки. Оценка платежеспособности и благонадежности покупателя, а также потенциальных рисков работы должна осуществляться по заранее определенным критериям. Чем меньше при этом будет «шаманства», тем более взвешенными и разумными станут решения о работе или отказе от работы на условиях отсрочки платежа с тем или иным контрагентом.

В-четвертых, важно регламентировать весь процесс оформления сделки по отсрочке платежа от момента подписания документов до исполнения и контроля сделки. Помимо продумывания всех шагов необходимо назначить ответственных за каждый этап, а также разработать формы документов, которые будут использоваться в работе.

В-пятых, требуется грамотно внедрить в компании новые правила работы. В случае если все разработанные инструменты и методы защиты от долгов останутся лишь на бумаге, пользы от этого фирме не будет. Более того, ее потери увеличатся, поскольку возникнут убытки вследствие бесцельно потраченных ресурсов организации на планирование мероприятий по работе с «дебиторкой».

В-шестых, важно периодически анализировать результативность и эффективность работы с задолженностью и при необходимости вносить изменения в действующий алгоритм.

Анализ состояния «дебиторки»

Если вы ни разу не анализировали свой бизнес по перечисленным пунктам, то сейчас самое время это сделать. Чем раньше будут выявлены проблемные места, тем больше шансов у компании уменьшить и предотвратить финансовые потери. Зоны, нуждающиеся в улучшении, есть у любой организации. Ведь, как шутят врачи, абсолютно здоровых нет, есть не до конца обследованные.

Полезно выяснить общий размер «дебиторки», соотношение просроченной и плановой задолженности (т. е. той, по которой срок погашения, согласованный сторонами в договоре, не наступил), обоснованной (т. е. возникшей на основании предоставления контрагенту отсрочки платежа по установленным в компании правилам) и необоснованной задолженности (т. е. предоставленной в нарушение установленных в компании правил).

Не лишним будет также проанализировать показатели просроченной задолженности путем разделения «дебиторки» на группы в зависимости от длительности просрочки: до 30 дней, до 60 дней, до 180 дней и свыше 180 дней. В отдельную категорию стоит выделить безнадежные долги - те, по которым истек установленный срок исковой давности, а также те, по которым в соответствии с гражданским законодательством обязательство прекращено вследствие невозможности его исполнения на основании акта государственного органа или ликвидации организации.

Определение условий предоставления отсрочки платежа

Определение условий предоставления контрагентам отсрочки платежа позволяет сформировать в компании единый подход к кредитованию клиентов. В числе значимых должны быть, как минимум, такие условия как:

1. длительность отсрочки;
2. сумма сделки на условиях отсрочки платежа;
3. размер процента (надбавка за предоставление отсрочки платежа), на который увеличивается стоимость товара (работы, услуги) по сравнению с ценой при приобретении на условиях предоплаты;
4. лицо, полномочное заключить сделку на условиях отсрочки платежа;
5. способы обеспечения исполнения обязательств, подлежащие обязательному использованию при заключении сделки на условиях отсрочки платежа

Все определенные компанией правила работы с контрагентами необходимо оформить в виде типовых форм договоров для каждого типа сделки. Полномочия на заключение сделок прописать в соответствующих доверенностях.

Для удобства и наглядности все разработанные условия можно свести в таблицу, которая, например, может иметь следующий вид:

№ п/п	Длительность отсрочки	Сумма сделки на условиях отсрочки платежа	Размер процента (надбавка за предоставление отсрочки платежа), на который увеличивается стоимость товара (работы, услуги) по сравнению с ценой при приобретении на условиях предоплаты	Лицо, полномочное заключить сделку на условиях отсрочки платежа	Способы обеспечения исполнения обязательств, подлежащие обязательному использованию при заключении сделки на условиях отсрочки платежа
1	2	3	4	5	6

Кроме разработки условий отсрочки платежа важно определить, каким контрагентам она может быть предоставлена. Практика показывает, что наименьший риск образования просроченной «дебиторки» возникает при работе с контрагентами, которые:

• давно присутствуют на рынке;
• имеют стабильное финансово-экономическое положение;
• обладают хорошей деловой репутацией;
• приобрели положительную кредитную историю в предшествующий период сотрудничества (если таковое имело место быть).

В противоположность этому контрагенты, которые только что зарегистрированы, не владеют какими-либо активами, имеют минимальный штат персонала, не обладают наработанной репутацией и т. п., весьма часто становятся проблемными должниками. Именно поэтому полезно определить, каким компаниям может быть предоставлена отсрочка платежа, а каким нет. Сделать это можно путем заполнения таблицы:

Проверка контрагента

Проверка контрагента до заключения сделки необходима для того, чтобы определить возможность предоставления ему отсрочки платежа. При этом важно отметить, что для некрупных сделок проверку допускается осуществлять по упрощенной схеме, а для контрактов с большой ценой она должна быть тщательной и масштабной.

Упрощенная проверка может проводиться при помощи открытых источников в Интернете, благодаря которым можно удостовериться в правильности ключевых реквизитов, сообщенных контрагентом, а также получить сведения о его финансовых проблемах. Электронный сервис, размещенный на сайте Федеральной налоговой службы РФ , позволяет проверить факт регистрации юридического лица, его адрес, ОГРН, ИНН и т. п. Сведения об имеющихся у контрагента судебных процессах (с кем он судится, по какому поводу, на какую сумму, в т. ч. по вопросу признания контрагента банкротом) можно почерпнуть, обратившись к сервису «Картотека арбитражных дел» на сайте Высшего Арбитражного Суда РФ . На сайте регионального Управления Федеральной Службы Судебных Приставов несложно выяснить наличие/отсутствие исполнительных производств, по которым наш контрагент является должником.

Информация, полученная из указанных источников, позволяет оценить вероятность финансовых потерь контрагента в результате взыскания с него судом денежных сумм или признания банкротом. Наличие сведений о банкротстве, помимо прочего, можно также проверить при помощи специального электронного сервиса на сайте газеты «Коммерсантъ».

В дополнение к перечисленным есть еще целый ряд других сайтов, которые можно и нужно использовать в рамках упрощенной проверки контрагента. Например, реестр банкротов , реестр недобросовестных поставщиков и т. п. Подробно рассказать обо всех открытых источниках информации, которые можно использовать для проверки благонадежности и платежеспособности контрагента, в рамках данной статьи не представляется возможным.

Для проведения «усиленной» проверки можно запросить у контрагента копии учредительных и регистрационных документов компании (нотариально заверенные), а также сведения о размерах чистых активов (в виде справки в произвольной форме), копии баланса и отчета о прибылях и убытках по состоянию на последнюю отчетную дату. Кроме того, можно лично посетить офис контрагента и запросить официальную выписку о клиенте из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. В зависимости от специфики бизнеса и заключаемых компанией сделок для проверки могут использоваться и другие мероприятия. При этом важно отметить, что при проведении «усиленной» проверки по умолчанию следует также выполнять действия, входящие в состав упрощенного варианта.

Регламентация процесса заключения, исполнения и контроля сделки

Регламентация процесса заключения, исполнения и контроля сделки важна, поскольку любая оплошность с документами может свести на нет все положительные результаты, достигнутые компанией благодаря разработке условий предоставления отсрочки платежа контрагентам, а также созданию механизма их проверки. В качестве примера могу привести ситуацию, с которой мне довелось столкнуться. Компания на условиях самовывоза отгрузила своему клиенту партию металлопроката. Приемку груза производил представитель руководства организации-покупателя. По причине отсутствия у него на момент приемки груза доверенности на его получение товарная накладная была передана сотрудником отдела продаж компании-поставщика вместе с грузом под обещание покупателя вернуть документ с отметкой о приемке груза на следующий день. Вопреки обещанию возврат товарной накладной не был произведен покупателем ни в оговоренный срок, ни через неделю. Оплаты за товар также не поступило. Долг удалось вернуть только спустя значительный промежуток времени благодаря титаническим совместным усилиям службы безопасности и юридического подразделения компании.

Для того чтобы избежать подобных ситуаций, важно четко определить лиц, ответственных за каждый этап сделки, а также действия и записи, которые должно совершить каждое ответственное лицо. Практика показывает, что вне зависимости от вида бизнеса, которым занимается компания, все заключаемые ею сделки можно разделить на четыре этапа.

1. Подготовкам сделки на условиях отсрочки платежа.
2. Заключение сделки (подписание договора).
3. Исполнение сделки (кроме оплаты).
4. Контроль поступления оплаты (в согласованные сроки).

Следовательно, требуется ясность по каждому приведенному этапу. Для удобства рекомендую всю необходимую информацию свести в таблицу, которая может иметь следующий вид.

№ п/п	Этап сделки	Ответственное лицо	Обязательные действия и записи об их совершении
1	2	3	4
1.	Подготовка сделки на условиях отсрочки платежа
2.	Заключение сделки (подписание договора) на условиях отсрочки платежа
3.	Исполнение сделки (кроме оплаты)
4.	Контроль поступления оплаты (в согласованные сроки)

Внедрение новых правил работы с дебиторской задолженностью

Новые правила работы с «дебиторкой» важно не только разработать, но и грамотно внедрить в компании. В любом коллективе есть люди, которые рады изменениям, а есть и те, кто противится всяким нововведениям. Именно поэтому процесс внедрения необходимо заранее продумать, а его реализация должна идти под чутким контролем руководства компании.

Основными страхами персонала при осуществлении любых изменений является боязнь неизвестности, а также опасение потерять работу из-за появления новых методов и стандартов, позволяющих выполнять задачи силами меньшего количества работников. В связи с этим можно предпринять следующие шаги.

1. Разработать план внедрения изменений со сроками, ответственными лицами и т. п.
2. Оповестить всех о том, что будет происходить в компании, когда, с какой целью и в каком порядке. Сделать это можно по-разному - в зависимости от размеров фирмы и особенностей ее корпоративной культуры. Для одной организации важно провести общее собрание, для другой - рассылку информационного письма на электронные адреса всех сотрудников и т. п. В ходе оповещения важно подчеркнуть, что работники - это ценность для компании и проводимые изменения не приведут к каким-либо увольнениям и сокращениям. Важно также отметить позитивные стороны предстоящих изменений для сотрудников. В числе заманчивых «морковок» могут быть:
   • возможность для работников затрачивать меньше усилий на выполнение работы;
   • снижение числа конфликтных ситуаций в коллективе, возникающих из-за отсутствия ответственного лица за те или иные действия;
   • материальное стимулирование сотрудников, которые наиболее быстро и качественно внедрят изменения в свою работу и т. п.
3. Провести обучение новым правилам работы с «дебиторкой».
4. Контролировать ход внедрения изменений и по мере необходимости осуществлять действия, поддерживающие протекание этого процесса в запланированном объеме в намеченный срок.

Анализ и улучшение работы с «дебиторкой»

Жизнь не стоит на месте. Даже самый совершенный механизм со временем устаревает, поэтому требуется периодически анализировать и совершенствовать существующие в компании правила работы с дебиторской задолженностью.

Важно, чтобы все мероприятия, проводимые в рамках улучшения системы работы с «дебиторкой», приводили к повышению эффективности. Именно это имеет значение для компании, а отнюдь не показная весомость составленных документов, пылящихся на полках. Так, например, использование для проверки контрагента такого общедоступного источника, как Интернет, где можно многое узнать о потенциальном контрагенте, даст положительный результат, а, скажем, создание красочно оформленного корпоративного кодекса по работе с дебиторами может стать пустой тратой ресурсов компании, если данный инструмент не будет использоваться персоналом.

26.01.2017 12:41:55

Добрый день. Всегда была клиентом банка ВТБ 24 и исправно платила кредит. В декабре 2016 допустила небольшую просрочку платежа по причине задержки оплаты больничного по родам, так как нахожусь в декрете по беременности. Представителю Банка это объяснила по телефону. В установленный по договоренности срок погасила эту задолженность. Прочитала на сайте информацию, что могу вследствии обстоятельств по беременности обратится в отделение Банка с просьбой отсрочки платежа или реструктуризации по беременности, так как 9 месяц беременности и скоро роды. Но представитель Банка отказал, более того, про такие услуги не знал, и в окончании разговора сказал, что отзывы о Банке, что такие услуги есть, пишет он сам и горячая линия, тем более не владеет информацией и не может правильно проконсультировать по данному вопросу. Прошу помощи, так как я не хочу нарушать условия Банка и до этого момента исправно платила и погашала все имеющиеся кредиты в этом банке на протяжении 3 лет. Реструктуризация долга. Если решить финансовые сложности быстро не удается, поможет такая услуга как - реструктуризация. Она осуществляется при: Потери работы по независящим от заемщика обстоятельствам;Потери имущества, пожаре, краже, чрезвычайном происшествии или стихийном бедствии;Оплате заемщиком лечения (собственного/родственника);Заемщик – женщина, находящаяся в декрете.Если отсрочки на один месяц будет не достаточно, можно воспользоваться такой услугой, как реструктуризация долга Существуют несколько видов реструктуризации в ВТБ 24: Увеличение срока кредитования; Перевод валютного кредита в рубли; Понижение ежемесячного платежа; Изменение порядка погашения задолженности. Просрочка на один месяц. Если выплата пропущена на один месяц, последствия некритичны, в таких ситуациях начисляется штраф. Если выплаты задержаны более этого периода, необходимо объяснить причину, лично явившись в финансовую организацию. Если банк сочтет ее уважительной, можно рассчитывать на отсрочку платежа по кредиту ВТБ. Клиент ВТБ24 может воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Она действует раз в год при одновременно выполняющихся условиях: Прошло 6 месяцев с даты предоставления займа; До окончания кредитного договора – не меньше чем 3 месяца. Отсрочка в ВТБ 24 предоставляется на один месяц. Данная услуга банка называется кредитные каникулы. Для её получения достаточно обратиться в отделение с заявлением. Но есть одна особенность, услуга не бесплатна, стоимость её составляет 10% от размера ежемесячного взноса по кредиту, но не менее 1199 руб. Сделать это необходимо до наступления очередной выплаты. Нужно помнить, что отсрочка платежа по кредиту ВТБ подразумевает отложение следующего взноса на месяц. При этом размер займа не изменяется, увеличивается временной период кредитования. Заключение. Таким образом, получить в ВТБ отсрочку платежа по кредиту несложно при наличии объективных причин. Но прибегать к ней стоит лишь в случае крайней необходимости: она может не только ухудшить взаимоотношения с банком, но и испортить кредитную историю. Банк, прежде всего, заинтересован в том, чтобы заёмщик кредит погасил в полном объёме, поэтому при наличии уважительных причин всегда идёт навстречу своим клиентам. Информация с сайта Банка.

Предоставить отсрочку платежа по беременности хотя бы на 1 месяц.

Ответ представителя банка

26.01.2017 15:33:28

Уважаемая Евгения Александровна!

В соответствии с условиями договора заключенного между Вами и банком, Вы приняли на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать проценты (в полном объеме и в установленный срок). Договором не предусмотрена возможность отказа заемщика от своих обязательств (в т.ч. частично).
В случае изменения Вашего финансового положения банк может предложить воспользоваться программой реструктуризации кредитов. Реструктуризация - это предоставление возможности изменения условий по существующему кредитному продукту для заемщика банка. Каждый случай банк рассматривает индивидуально, учитывая ряд факторов (в т.ч. кредитную историю заемщика).
В настоящее время реструктуризация кредита является единственным вариантом, который может быть Вам предложен банком для облегчения ежемесячного бремени по уплате обязательств по договору. Для оформления заявления на реструктуризацию Вы можете обратиться в ближайший офис банка.
Стоит отметить, что предоставление реструктуризации является правом банка, но не обязанностью.
Надеемся на Ваше понимание.

С уважением,
ВТБ 24 (ПАО)

Инструкция

Воспользуйтесь методом определения оптимального срока кредита для расчета отсрочки платежа . Он позволяет оценить эффективность коммерческой сделки и определить допустимые условия ее осуществления. Данный расчет помогает сравнить дополнительные доходы, полученные от предоставления отсрочки платежа , с возможными рисками.

Рассчитайте стоимость привлеченного капитала в день. Для этого определите сумму затрат на приобретение продукции, хранение, транспортные услуги и прочие расходы на товар. Умножьте данную величину на среднюю стоимость заемного капитала, которая определяется по условиям договора, и фактически является процентной ставкой по предоставленному кредиту .

Разделите полученное значение на 365 дней. Также эта величина может быть определена как средняя рентабельность от инвестиций. Инвестицией в этом случае является выданный кредит или стоимость товара, по которому определяет отсрочка.

Определите торговую наценку на приобретаемый товар или полученный кредит, по которому рассчитывается отсрочка платежа . Он равен стоимости реализации за вычетом стоимости приобретения товара. Если предприятие является производителем, торговая наценка будет равна разнице цены реализации и себестоимости произведенной продукции.

Вычислите возможные переменные затраты, которые связаны с осуществлением сделки и предоставлением займа.

Рассчитайте срок отсрочки платежа , который равен разнице торговой наценки и возможных переменных затрат, деленных на стоимость привлеченного капитала в день. Скорректируйте полученное значение в зависимости от рисков невозврата дебиторской задолженности.

Инструкция

Плата за кредит , помимо официально озвученных процентов, включает в себя еще ряд платежей. Это могут быть комиссии за рассмотрения заявки, за открытие и обслуживание ссудного счета, за ведение кредитной сделки, а также всевозможные штрафы, например, за досрочное погашение основного долга. Данные платежи указываются в кредитном договоре, а также должны быть озвучены инспектором банка при консультировании клиента.

Кроме того, по некоторым видам кредитов, например, по ипотечному или автокредиту, предусмотрено страхование заложенного имущества , которое также ложится на плечи заемщика. В некоторых случаях, особенно при отсутствии обеспечения по кредиту, банки обязывают заемщика страховать свою жизнь и здоровье. Поэтому при расчете реальной стоимости кредита следует учитывать и эти расходы.

Необходимо помнить, что на стоимость кредита влияет и способ его погашения. В настоявшее время российские банки предлагают два типа платежей: аннуитетыне (равными долями) и дифференцированные (уменьшающиеся). Для многих первый вариант кажется более привлекательным, поскольку первые по времени платежи гораздо меньше, чем во втором случае. Однако итоговая переплата оказывается больше, так как остаток основного долга снижается значительно медленнее, а значит и проценты, начисляемые на него, будут выше.

Таким образом, чтобы рассчитать полную стоимость кредита необходимо знать процентную ставку по нему, дополнительные платежи, а также способ погашения. Наиболее простой расчет будет выглядеть следующим образом. Ежемесячный платеж по кредиту с учетом процентов необходимо умножить на срок предоставления ссуды. Затем к данной сумме следует прибавить все необходимые платежи, включая комиссии и страховки. Из полученного результата нужно вычесть сумму испрашиваемого кредита . В итоге получится переплата за ссуду за весь период ее предоставления. Если ее разделить на предоставленную сумму кредита и умножить на 100 процентов, то получится реальная процентная ставка, которая показывает плату за его использование.

Видео по теме

Платежеспособность предприятия подразумевает под собой возможность компании своевременно "погашать" суммы по имеющимся долгам и обязательствам в текущий промежуток времени. Анализ платежеспособности позволяет рассмотреть активы фирмы в виде обеспечения ее долгов.

Инструкция

Проведите анализ платежеспособности предприятия . Для этого необходимо рассчитать три основополагающих коэффициента. Первый из которых – коэффициент платежеспособности на текущий период. Данный показатель позволяет оценить возможность компании вернуть свои долги и отражает, какое количество оборотных средств будет приходиться на один рубль имеющихся краткосрочных обязательств. Существует нормативное значение такого коэффициента – 2. В свою очередь, если значение коэффициента будет ниже установленного норматива, то это будет свидетельствовать о наличии риска, связанного с несвоевременным погашением текущих обязательств.

Рассчитайте величину второго показателя (коэффициента быстрой платежеспособности). Он определяется в виде отношения величины дебиторской задолженности, финансовых краткосрочных вложений и суммы денежных средств к значению краткосрочных обязательств фирмы. То есть при расчете этого коэффициента, необходимо из суммы активов предприятия вычесть его запасы. Ведь запасы имеют не только наименьшую ликвидность, но и в случае их необходимой, быстрой продажи, цена от реализации может быть намного ниже стоимости их приобретения или изготовления. Нормативное значение для подобного коэффициента – 1.

Определите величину коэффициента абсолютной платежеспособности. Его можно рассчитать в виде отношения денежных средств к сумме краткосрочных обязательств организации. Этот показатель показывает, какая доля долгов может быть возвращена на данный момент за счет имеющихся у фирмы денежных средств. В свою очередь, нормативное значение такого коэффициента - 0,25.

Посчитайте для оценки долгосрочной платежеспособности предприятия значение положительного чистого капитала (или сумму чистых активов компании). Найдите коэффициент финансового рычага, как соотношение заемного капитала к собственному. Рассчитайте сумму, необходимую фирме для покрытия процентов по долгосрочным обязательствам. При этом используйте их график погашения.

Кредитный договор может быть заключен на длительный срок. Предусмотреть все обстоятельства, которые могут произойти за это время, невозможно, поэтому иногда приходится просить об отсрочке платежа. Для этого придется обращаться в банк.

Инструкция

Обычно банк сам дает небольшой срок задержки для погашения. Например, вам необходимо внести минимальный платеж 10го числа, если вы сделаете это в течении 2-5 дней, ничего страшного не произойдет. Конечно, банк пришлет напоминание или раздастся звонок от сотрудников, но нужно лишь объяснить, что через 1-2 дня вы все погасите, это редко отражается на кредитной истории. При таком сроке задолженности не нужно обращаться в банк, оповещать организацию о своих проблемах.

Если же вы не можете выплатить кредит в течении недели и более, нужно связаться с сотрудниками учреждения, что дали заем, и поговорить о причинах такой ситуации. Обычно требуют указать точный срок, когда очередная плата будет внесена. Иногда нужно подать письменное заявление о том, что выплата в текущем месяце невозможна. В зарубежных банках существует услуга «обещанный платеж», вы можете ею воспользоваться, указав срок внесения, это отсрочка до 30 дней. В российских учреждениях это встречается редко, поэтому ждите постоянных напоминаний о задолженности, частых смс и звонков.

Некоторые договоры с банками предусматривают «кредитные каникулы». Это возможность взять перерыв в выплатах сроком от 1 месяца до нескольких лет. Такая услуга прописывается в договоре, о ее наличии сообщают при его заключении. Чтобы взять этот перерыв, необходимо написать заявление в банке, при этом опять же уточнить на какой период, а так же получить одобрение у руководителей отделения.

Если существуют проблемы с работой, уменьшение дохода, и решить это сложно, можно обратиться за реструктуризацией. При этом срок кредита увеличивается, но ежемесячный платеж становится меньше. Это не слишком удобно, так как иногда влечет увеличение процентной ставки, но при этом оплачивать все легче. Не все банки соглашаются на такой вариант, нужно обращаться к сотрудникам, узнавать, что необходимо для проведения процедуры.

Перекредитование дает возможность на время решить проблемы. При этом нужно обратиться в другой банк, и взять ссуду там, которая покроет платеж этого месяца или даст возможность полностью погасить кредит. Это выгодно, когда вы закрываете обязательства в одном месте, а новый банк предоставляет лучшие условия, например, меньшую процентную ставку, небольшую комиссию и удобный график платежей. Заем же суммы для погашения одного или двух платежей приведет к тому, что вы переплатите лишние проценты и у вас будет не один кредит, а два.

Если вы обратились в банк, описали свою проблему, но не получили возможности перенести оплату, не переживайте. Обычно банк передает документы в суд о неуплате долга через 6-12 месяцев после последнего платежа. Конечно, в это время будут звонки, угрозы, сообщения, но не нужно из-за этого лезть в тяжелые займы, которые в дальнейшем испортят вашу жизнь. Задержка испортит вашу кредитную историю, но важно, чтобы это не отразилось на качестве вашей жизни. Просто постарайтесь как можно быстрее начать снова выплачивать суммы, чтобы погасить долги.