Банкротство физических лиц: реальные советы финансового управляющего. Всё о банкротстве физических лиц: от нюансов и этапов процедуры до стоимости и последствий Плюсы реструктуризации долга

На сегодняшний день ситуация с возвратами кредитов банкам все более усложняется. По определенным причинам граждане Российской Федерации в большинстве своем становятся все более недисциплинированными в данном плане. И в основном это касается более крупных кредитов. Поэтому Госдумой начал разрабатываться законопроект, благодаря которому кредитно-долговые отношения между гражданами и банками улучшились бы. Таким образом, 1 июля 2015 года был пересмотрен и принят закон о банкротстве физических лиц.

Банкротство или реструктуризация долга

Но, не смотря на принятый законопроект, по-прежнему физическому лицу довольно-таки сложно признать себя банкротом. Чтобы реализовать это, человек должен иметь долг свыше 500 000 рублей, а просрочка выплаты должна быть свыше трех месяцев. Что же касается реструктуризации, то тут выделяют до трех лет, хоть и планировалось до пяти лет. Теперь мы постараемся разобраться со всем этим более подробно и детально. Банкротство физических лиц и любые процедуры по этому вопросу должны рассматриваться судами общей юрисдикции. Как только было подано заявление, можно рассчитывать на следующие варианты:

• Мировое соглашение;
• Реструктуризация задолженности;
• Признание банкротства гражданина.

Как правило, судья выносит решение о реструктуризации. Но второе место занимает банкротство физического лица. Гражданина признают банкротом, после чего, как правило, изымают его имущество в уплату долга. Речь идет о предметах роскоши, которые стоят свыше 100 000 рублей, то есть, картины, драгоценности, антиквариат и так далее. Плюс ко всему, суд может изъять автомобили, квартиры, дома и так далее, но только в том случае, если у гражданина их несколько.

Что запрещается изымать у должника, признанного банкротом

• Если жилье и участок, на котором оно расположено, является единственным;
• Обычные предметы домашней обстановки и обихода;
• Веди, которыми должник пользуется индивидуально. Речь идет об одежде, обуви и так далее;
• Бытовая техника, которая стоит менее 30 000 рублей;
• Имущество, которое используется должником для профессиональных целей, если его стоимость не превышает 100 000 рублей;
• Домашние животные, то есть, рогатый скот, кролики, пчелы, птицы, а также корма для домашних животных. Но животные в данном случае не должны использоваться для коммерческих целей;
• Деньги, равные прожиточному минимуму, а также деньги, которые необходимы иждивенцам должника для проживания, а также продукты питания;
• Топливные материалы, которые используются должником для отопления жилья или для приготовления пищи;
• Транспорт, необходимый должнику, если он является инвалидом;
• Почетные знаки и награды.

После того, как приняли закон, судьей запрещается должнику покидать территорию Российской Федерации, пока не будет реализовано полностью имущество. Суд налагает арест на имущество, в то время, когда финансовым управляющим проводится оценка имущества.

Какие нюансы стоит учесть

По новому закону, после того, как суд признал должника банкротом, любые начисления, то есть, пени, проценты, штрафы и так далее, прекращаются. Судейское решение отправляется по адресу кредиторов.
Гражданин получает официальный статус банкрота, который будет в силе в течение пяти лет. Если существует такая необходимость, суд может возбудить процедуру банкротства физического лица даже после того, как гражданин умер. Это нередкий случай, когда заявление подают наследники, кредитор или иной орган.

Но и здесь не обходится без так называемых «подводных камней». Случается, что человек обитает в собственной квартире или доме в одном определенном городе, а зарегистрирован он в совершенно другом. Несмотря на все вышесказанное, судья имеет полное право выставить имущество на торги. Почему? Да хотя бы потому, что гражданину по факту в любом случае есть, где жить. Но если гражданин был признан судом банкротом, он уже не будет зависеть от кредиторов, то есть, все их требования аннулируются сразу после решения суда. Теперь гражданину не нужно выплачивать долг при учете того, что выручка с продажи его имущества не погашает задолженность.

Валютные кредиты

Часто граждане Российской Федерации решают взять валютный кредит, чтобы приобрести себе жилье. Но также часто случаются те или иные обстоятельства, из-за которых они не могут больше выплачивать кредит, но приобретенное на эти деньги жилье считается единственным. Эта ситуация в законодательстве пока что не доработана до конца. Этот вопрос считается весьма болезненным для многих, и на сегодняшний день депутатам Госдумы поставлена задача разобраться с этой ситуацией, найти варианты решения вопроса.

Сегодня Госдумой рассматривается законопроект, благодаря которому можно будет реализовать перерасчет валютных займов. Как не крути, но по данному вопросу будет учитываться не только положение обычного гражданина, увязшего в долговой яме, но также и банков, которые стараются найти цивилизованный способ возврата кредита.

В конце хотелось бы отметить, что если у Вас появляется официальный статус банкрота, Вы лишаетесь многих привилегий. Например, Вы не сможете открыть новый лицевой счет, оформлять коммерческие сделки, повторно взять кредит, открыть бизнес и так далее.

Ну, и личный совет от нашей команды: постарайтесь сделать все возможное и невозможное, чтобы избежать кредитных отношений с банками, так как, как правило, ни к чему хорошему это не приводит. В нашей стране постоянно возникают кризисы, заработные платы не отличаются стабильностью, и в итоге, Вы оказываетесь в конкретной долговой яме.

Что недоговаривают финуправляющие о банкротстве физических лиц? Почему эта процедура вызывает неоднозначную реакцию у профессионалов? В этой статье вы узнаете всю правду о банкротстве от самих управляющих!

Статистика банкротств граждан в России в 2015-2018 гг. (по данным Федресурс)

В СМИ новостные сводки и аналитические статьи пестрят ежемесячной статистикой и мнениями высокопоставленных чиновников на тему банкротства физлиц – в России процедура пока только набирает обороты, формируется судебная практика в тех или иных ситуациях, в связи с чем однозначного мнения по данному поводу не существует. Напомним, закон о банкротстве физ. лиц начал действовать только с 1 октября 2015 года. Это, собственно, и приводит к тому, что одни граждане боятся банкротства, тогда как другие активно банкротят самих себя в судебном порядке.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Мы попытались разобраться со страхами безнадежных заемщиков и выяснить, какие именно моменты их пугают в банкротстве физических лиц. Также мы получили экспертные консультации от финансовых управляющих, которые рассказали, как наилучшим образом следует готовиться к процедуре, почему простым гражданам ее не стоит бояться, и как 100% добиться успешного списания долгов в зале суда.

Нюансы процедуры банкротства физических лиц – о чем молчат управляющие?

Маргарита Холостова

Последствия банкротства: хорошие и плохие новости

При банкротстве физических лиц существуют последствия, которые наступают в ходе процедуры, и длятся весь период судебного процесса, и последствия, которые наступают после завершения процедуры и признания банкротства. Давайте рассмотрим пошагово основные плюсы и минусы признания несостоятельности.

Итак, с момента первого судебного слушания по банкротству наступают следующие последствия:

• исполнительное делопроизводство в отношении гражданина прекращается, имущество и банковские счета должника при банкротстве не подлежат аресту или изъятию;
• долговые обязательства подлежат погашению в порядке очередности;
• исковые претензии банков будут направлены в суд, который рассматривает дело о банкротстве;
• сумма задолженности при банкротстве фиксируется как тело долга, штрафы, пени и начисления больше не учитываются.

После завершения процедуры банкротства гражданин больше ничего никому не должен, все долги, которые остались после реализации, списываются.

Вместе с тем, наступают следующие последствия:

1. Первые 5 лет после банкротства:
   • запрет на повторное признание несостоятельности;
   • запрет на получение статуса ИП.
2. В течение 3-х лет после банкротства: запрет на получение руководящих должностей.
3. Невозможность сокрытия факта банкротства перед банками.

В последнее время требования к заемщикам стали немного более жесткими. Еще недавно суд и кредиторы не запрашивали имущество супругов, сейчас это стало обычной практикой, есть и другие изменения не в сторону должников. В правительстве готовятся поправки к закону о банкротстве. Поэтому, если Вы размышляете над тем, подать на банкротство сейчас или подождать еще немного, то можем рекомендовать Вам с полной уверенностью, что сейчас то самое время, когда условия прохождения процедуры банкротства физических лиц наиболее наиболее лояльны к должникам. Дальше условия будут только ужесточаться.

Узнать подробнее, почему выгодно подать на банкротство прямо сейчас,
не дожидаясь изменений
закона о банкротстве

Сколько стоит банкротство в Москве?

Итак, сколько стоит признать себя банкротом и списать все свои долги? Расходы на процедуру банкротства физических лиц включают в себя не только услуги управляющего и госпошлину, но и другие затраты. В частности, сюда входят:

• публикации в ЕФРСБ;
• публикации в журнале «Коммерсантъ»;
• услуги независимых экспертов;
• почтовые расходы.

Цены на процедуру банкротства формируются из этих затрат. Даже в самой простой процедуре признания несостоятельности затраты по сумме составят от 40 000 рублей.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Если до октября 2015 года люди только знали о банкротстве юридических лиц, то с октября такой статус могут получать и физические лица. Хотя, разрабатываться закон начал уже давно и лишь 1 октября 2015 года его окончательно приняли. Он несколько раз изменялся, в него вносились корректировки – но наконец-то удалось решить, то кто может признать себя банкротом и прочие вопросы, касающиеся этого закона.

Не смотря на то, что закон был введен меньше месяца назад, в суды уже обращались люди с просьбой признания банкротства. И самое интересное это то, что первое обращение было зафиксировано уже 1 октября. Оказывается, есть люди, которые ждали утверждения этого закона.

Но он очень строг и поэтому просто так обмануть государство и списать с себя все долги будет не так просто. Но и признать себя банкротом может не каждый человек, необходимо попадать под определенные критерии и подтвердить свой статус документально.

Как говорят эксперты, то прибегать к процедуре банкротства нужно только в самых крайних случаях, так как она не так хороша, как кажется на первый взгляд. В первую очередь вам придется тратиться на финансового управляющего, который будет доказывать перед судом ваше банкротство.

Также если вас и признают банкротом, то отнимут у вас практически все имущество, которые вы успели нажить за долгое время. Даже если вас и признают банкротом, то на будущие пять лет вам не дадут кредитов и возможно запретят выезд за границу. Лучше всего – вовремя платить свои долги и не стараться признавать себя банкротом. Но для людей, у которых ничего нет кроме долгов, можно воспользоваться такой процедурой и списать с себя некую сумму денег. Таким способом государство реально поможет должникам – а именно для этого создавался этот закон.

В этой статье мы разберём вопрос, что же такое банкротство для физических лиц и как работает этот закон.

Банкротство физических лиц. Что это такое?

Последнее время бурным обсуждениям поддается недавно принятый закон о банкротстве физических лиц. Для кого-то это единственная возможность избавиться от долгов. Банкротство физического лица – это ситуация, когда законодательство признает человека банкротом и удовлетворяет требования кредиторов или изменяет обязанности по уплате долгов. То есть банкротом может назвать себя человек, который не в силах оплатить свои долги перед банками и прочими организациями. В нашей стране в связи с кризисом, у многих людей наблюдаются долги и просрочки перед банками – именно из-за этого этот закон был введен.

Нужно выяснить, кого считают физическим лицом. Физическим лицом можно назвать человека, который не имеет никакого отношения к бизнесу. О банкротстве физических лиц говорится в федеральном законе № 127, от 26.10.2002 года.

Этот закон был принят только из-за того что последнее время повысился спрос на потребительские кредиты. Вообще в стране сегодня такая позиция: люди чтобы уплатить долги по кредитам, занимают у своих знакомых недостающую сумму денег и долги только растут.

А что делать человеку, если его уволили с работы? Ничего не остается, кроме того как не платить и не отдавать долги. Человеку просто не с чего платить. Именно поэтому этот закон и был принят – чтобы помочь людям в трудной жизненной ситуации. Как показывает статистика, то около пяти процентов кредитов, сегодня не возвращаются банкам. Конечно, некоторые люди не платят их по своей халатности, а некоторые только из-за того что им нечем покрывать свои долги.
Вообще этот закон был введен в США несколько лет назад – и пользуется популярностью. Россия за долгое время не могла этим похвастаться – но в скором времени, возможно, и наша страна добьется таких показателей.

Банкротство физических лиц с 1 октября 2015 года.

Закон, который находился в разработке более десяти лет, наконец-то вступил в силу в день пожилого человека – 1 октября 2015 года. Ранее обсуждалось, что закон должен вступить в силу 1 июля 2015 года, но из-за неготовности документов эту дату пришлось перенести на 3 месяца. Но перенести ее пришлось из-за того что не было готово всех документов и органы не успели предусмотреть меру за фиктивное банкротство. Также закон пришлось переносить, чтобы не путать людей своими неразберихами.
Вплоть до 1 октября прорабатывались схемы приема заявлений и механизмы их рассмотрения. Закон был отложен на три месяца для того чтобы разработать собственный механизм воздействия на непорядочных плательщиков, но это касается только работы банков.

Ранее говорилось, что рассматривать заявки о банкротстве физического лица, могут только суды общей юрисдикции, а с 1 октября этим занимаются еще и арбитражные суды. Так как арбитражный суд имеет опыт по работе с банкротами, правда раньше это были только юридические лица. Особенно сложно судам общей юрисдикции было бы с провинциальными населенными пунктами.

До того пока закон не вступил в силу, суды планировали организовать пункты подачи заявлений в тех населенных пунктах, где нет представительств судов. Но пока что решили принимать заявления только в близлежащих крупных населенных пунктах, то есть там, где есть арбитражные суды.

Вообще планируется создать выездные арбитражные суды, которые и будут принимать заявления от граждан, желающих признать себя банкротами. Это делается также для удобства граждан: чтобы им не приходилось проезжать сотни километров для подачи желанного заявления.

Но вообще как показывает практика, то значительных изменений в законе за эти три месяца не произошло: только доработки и поправки, которые более значимы для судов и банков, а не для физических лиц. В основном срок был перенесен из-за неготовности судов. Ведь все люди понимают, что на суды после принятия закона, повалится шквал заявок, ведь списать свои долги захотят многие люди. И если суд будет не готов, тогда он не сможет рассматривать заявки.

Нормативно-правовой акт был утвержден еще в 2012 году, но только спустя 3 года закон вступил в силу. К сведению, в этом законе говорилось о том, что сумма задолженности должна быть не менее 50 000 рублей. Но этот закон не был принят, так как это, ни для кого кроме должника, было бы не выгодно.

Первыми кто высказали свое негативное отношение к этому закону, были банки – так как у большинства людей долги более пятидесяти тысяч рублей – и что всем простить эти суммы?! Если бы этот закон был принят в 2012 году, то ситуация в стране выглядела бы следующим образом:

1. Банки стали бы повышать ставки по кредитам.

2. Многие граждане стали бы называть себя банкротами.

3. Сократился бы спрос на кредиты.

Помимо банков, негативно отнесли к предварительному закону и суды, так как они не в силах бы стали рассматривать каждую заявку и тогда этот закон быстро бы прекратил свое существование.

Чуть позднее в конце 2014 года, было предложено называть себя банкротами лиц, у которых имеются перед банками долги свыше 300 000 рублей. Но и с такой суммой банки не были согласны. А вот сумма в полмиллиона - это приемлемая цифра, – начиная с которой человек может признавать себя банкротом.
Вообще срок утверждения этого закона постоянно переносили. Но как говорилось ранее, подать заявление можно будет только с 2016 года. Но, однако, властями был пересмотрен закон и они с момента вступления в силу стали принимать заявки от физических лиц.

Банкротство физических лиц: условия.

Если опираться на трактовку закона, то банкротом может признать себя человек, который соблюдает следующие условия:

1. Просрочка по платежам составляет более трех месяцев.

2. Сумма задолженности более пятиста тысяч рублей.

Но признать себя банкротом может не только физическое лицо, но и налоговый орган или кредитор, которому человек задолжал кругленькую сумму денег. Для этого достаточно обратиться в арбитражный суд, написать заявление и подтвердить все документально. Но также в суд нужно предоставить справки о своих доходах, а также подтвердить о наличии или отсутствии любой недвижимости.

Заявление на рассмотрение банкротства могут подать родственники предполагаемого банкрота, после его смерти. Казалось бы, нецелесообразная процедура. Но нет, и тут все продумано до мелочей. Ведь когда человек умирает, то в наследство его родственникам переходит не только его состояние, но и все его долги. Поэтому чтобы получать только деньги от умершего родственника, можно инициировать процедуру банкротства. Но перед тем как получить наследство, будет распродано имущество умершего человека, для того чтобы раздать все долги.

Но чтобы подать заявление, в суде назначается финансовый управляющий, – который работает тоже не бесплатно. Согласно закону, управляющий за свои услуги берет в месяц не менее десяти тысяч рублей. А если процедура затянется на несколько месяцев, то банкроту эта процедура обойдется не в копеечку. То есть человек подает в суд, с желанием, чтобы его признали банкротом, а самому приходится где-то искать вознаграждение своему адвокату. Именно управляющий оценивает все имущество должника и выставляет его на торги. Поэтому если вы знаете закон и обладаете какими-то знаниями, то лучше всего подавать заявление самостоятельно. Но, однако, некоторые суды твердят о том, что без финансового управляющего все сделки будут недействительными.

Но и это еще не все. Если вас признают банкротом и описывают ваше имущество, то придется уплатить управляющему около двух процентов от имущества, выставленного на оргии.

Если человека признают банкротом, то все имущество выставляется на торги. Но выставлению на торги подлежит не все имущество. В этом вопросе есть несколько нюансов:

1. Если у человека есть имущество, где помимо него есть еще собственники, изъять можно только его доля.

2. Если у должника не хватает имущества для погашения долгов, то все долги ему списываются.

3. Когда должник полностью рассчитывается с кредиторами, то его дело о банкротстве считается закрытым. И с этой поры человек больше не банкрот.

Когда человек подает заявление в суд о признание его банкротом, можно решить проблему тремя способами:

1. Рассрочка долгов. Под этим вариантом рассматривается пересмотр процентной ставки, стоимости ежемесячного платежа, срок погашения задолженности. Но такая ситуация рассматривается только когда должник готов на новых условиях платить кредит. Максимальный срок после пересмотра графика платежей – 3 года. Если за этот период человек не выплачивает долг, то его признают банкротом, а имущество выставляется на торги. Но такая процедура подходит только людям с постоянным доходом, которые в силах выплачивать свой долг.

2. Конфискация имущества. Но банк может отобрать имущество у должника, если он брал кредит под залог. Распродавать можно следующее имущество:

• Драгоценности.
• Автомобили.
• Квартиры и иные недвижимые объекты.
• Предметы роскоши.

Но суды не вправе конфисковать следующее имущество:

• Продукты питания.
• Единственное жилье и земельные участки.
• Одежду и вещи индивидуального пользования.
• Предметы домашнего обихода.
• Бытовую технику, стоимостью менее 30 000 рублей.
• Сумму денег, равную размеру минимальному прожиточного минимума.
• Топливо, с помощью которого семья человека, производит обогрев помещения, в котором оно проживает.
• Государственные награды.
• Домашние животные.
• Выигрыши в государственных лотереях.

3. Мировое соглашение. Такой вариант актуален, когда кредитор и должник смогли договориться на каких-то условиях, как должник будет погашать долг. Такой путь решения может быть на любом этапе банкротства, причем соглашение должно заключаться между обоими сторонами.

Признать себя банкротом человек может один раз в впять лет. Если человека все-таки признали банкротом, то на протяжении пяти лет он не сможет на себя взять кредит, и ему ограничат выезд за границу. Даже если банкрот и обратится в кредитную организацию, то должен предупредить работников о своем статусе. Вряд ли какой-то банк выдаст кредит банкроту. Ведь нет уверенности в том, что через пять лет он снова не признает себя банкротом. Также человек, признанный банкротом не сможет занимать руководящих должностей на протяжении трех лет.

С подобными заявками в основном работают арбитражные суды, так как именно они смогут работать со сложными заявками и большими суммами, которые «висят» на должнике. Только арбитражные суды способны грамотно решить вопрос и правильно проконсультировать своего клиента, с юридической точки зрения.

Также такой формы суды не сильно доступны для простых граждан – поэтому обращаться с заявлениями будут только люди, которых действительно можно призвать банкротами.

Стоит отметить, что банкротом себя не может признать человек, которому не чем оплачивать алименты или выплаты по причинению вреда здоровью человека. Также банкротом себя не может признать человек, у которого имелась судимость, особенно если она экономического характера. Не рассматриваются заявки людей, которые были привлечены к ответственности из-за фиктивного банкротства.

Особенностью процедуры банкротства, которая только на руку банкроту, можно назвать то, что если у должника не хватает имущества чтобы покрыть полностью свой долг перед кредитором, то часть долга с него списывается.

Еще одним нюансном банкротства можно назвать то, что за фиктивное банкротство человеку могут выписать штраф в размере 500 000 рублей, или упечь за решетку на шесть лет. Но, все-таки, не смотря на такие меры, суды понимают, что будет много обращений именно фиктивного банкротства. Ведь нашего народа ничего не пугает! Но стоит отметить, что когда должник подает заявление в суд, то он полностью проверяется по базе и проверяются все сделки, совершенные им за последнее время. То есть если человек продаст свою машину сестре, а через месяц подаст заявление на признание его банкротом – его могут засудить за фиктивное банкротство. Ведь всем понятно, что он продал автомобиль только для того чтобы остаться без имущества и суду нечего было списать с должника. И поэтому такие люди надеяться на списание долгов. Очень часты были случаи фиктивного банкротства юридических лиц – поэтому процедура по выявлению лживых банкротов только усиливается. Это совершенно правильный ход вывести лжеца на чистую воду.

Преимуществами процедуры банкротства можно назвать то, что после обращения в суд задолженная сумма замораживается, и больше не начисляются проценты и пени, то есть сумма долга не растет, а останавливается. Именно этого и хотят добиться многие должники.

Свежие новости.

Свежие новости . По состоянию на 14 октября Арбитражные суды говорят, что многие жители России хотят получить консультацию по вопросу банкротства физического лица. Но суды не удивлены: они были готовы к шквалу клиентов.

Не смотря на то что целесообразнее направлять заявления в Арбитражные суды, рассматривается вариант того чтобы заявление от простого человека все-таки принимали суды общей юрисдикции.

Как говорят работники судов, то к должникам могут быть предъявлены более лояльные требования. Также предусматриваются изменения в законе, согласно имущества нажитого в совместном браке. По предварительным данным имущество будет разделяться следующим способом: сначала будет выделяться доля должника, а только потом это имущество будет выставляться на торги. Но супруг будет тоже страдать от этого, так как фактически имущество будет реализовано обоих граждан.
Но вопрос, касающийся детей должника, тоже рассматривается. Но суд может затрагивать интересы несовершеннолетних детей, если будет делить совместно нажитое имущество.

Многие банки предлагает своим клиентам сначала реструктурицию долга и многие из них на это соглашаются – так как это выгодные условия и человек не признается банкротом. Но работники банков настоятельно рекомендуют должникам предварительно читать новые договора, чтобы не возникало недопонимания между кредиторами и должниками.

Изменены сроки процедуры банкротства. Сегодня предельный срок этой процедуры 3 года и 9 месяцев. Но изменения коснулись и максимального срока банкротства, сроки всегда могут пересматриваться и продляться в пользу клиента. Чтобы удовлетворить требований кредиторов срок продажи имущества может быть продлен.
Как показывает статистика, то долги россиян исчисляют миллиардами, поэтому признавать себя банкрота пожелают многие граждане. Эксперты предполагают, что в этом законе еще будет много корректировок и изменений – так как суды не справятся с таким большим количеством заявок и снова изменят условия для тех людей, которые могут назвать себя банкротами.

Но признание человека банкротом не всегда наилучший выход из ситуации – этот статус на протяжении пяти лет не позволит банкроту нормально жить. Поэтому перед тем как написать заявление на рассмотрение физического лица как банкрота, нужно взвесить все за и против, и только потом принять окончательное решение.

То есть признавать себя банкротам нужно в самой крайней мере, когда человек уже чего-то лишился. Например, если у него сгорела квартира или его уволили с работы – только эти проблемы могут послужить решением к признанию себя банкротом.

Если вы и хотите признать себя банкротом, то для начала нужно получить консультацию опытного юриста, так как в законе могут быть поправки, о которых не всегда понятно простым гражданам. Но стоит помнить, что за услуги адвоката придется тоже платить, но если у вас действительно большие долги, и нет никакого имущества, то почему бы не подать заявление на рассмотрения себя как банкрота. В таком случае банкрот останется в плюсе, ему спишутся все долги!

Но стоит подготовиться к тому, что больше не один банк вам не даст кредит - если вас признают банкротом. Но с другой стороны, если вы злостный неплательщик, вам все равно больше не дадут кредита - так как банки при рассмотрении заявки, могут видеть вашу кредитную историю. Признавать или нет себя банкротом дело лично каждого. Эта процедура имеет как свои плюсы, так и минусы. В первую очередь нужно оценивать реальное положение неплательщика.

Долгожданный закон о банкротстве физических лиц («Федеральный закон № 476-Ф3» от 29 декабря 2014 года», дополнение к «Федеральному закону о несостоятельности от 26 октября 2002 года № 127-Ф3») вступил в силу 1 октября 2015 года. В нем подробно говорится о правовых действиях, которые могут быть применимы к определенной категории физических лиц – гражданам, не имеющим возможности расплатиться с крупными долгами и погасить кредиты. Также данный документ регламентирует реализацию имущества гражданина и реструктуризацию его долгов.

Прежде банкротами могли объявлять себя только юридические лица. Отныне это может сделать и физическое лицо – то есть обычный гражданин, никак не связанный с бизнесом. Банкротство инициируется самим гражданином, либо кредиторами или налоговой службой. В любом случае, первым шагом станет подача заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд.

О том, как составить заявление, вы можете подробно прочитать в статье "Образец искового заявления о банкротстве физического лица - как написать и подать"

Для рассмотрения дела о банкротстве физических лиц 2015 должны быть соблюдены следующие условия

• Сумма долга превышает 500.000 рублей, что подтверждено документально
• Срок невыплаты составляет не менее 3 месяцев
• Общая сумма долга превышает стоимость движимого и недвижимого имущества гражданина (в этом случае сумма долга может быть ниже обозначенной)
• Отсутствие постоянных источников дохода
• Отсутствие судимости, в том числе за преступления экономического характера
• Отсутствие привлечений в суд за фиктивное банкротство

Важный нюанс – в течение последующих пяти лет гражданин не вправе вновь объявлять себя банкротом, даже если у него вновь накопилось множество долгов.

Также проблему можно решить и тремя другими способами (помимо признания себя банкротом). Способы следующие:

1. Мирное соглашение. Возможно, должнику удастся мирным путем договориться с кредиторами.
2. Конфискация имущества. Реализуется в том случае, если кредит был выдан банком заемщику под соответствующий залог. Имущество распродается на аукционах, вырученные средства кредитор забирает себе в счет погашения долга. Но здесь необходимо учитывать, что конфискации подлежит не все.

По закону у гражданина нельзя изымать следующее имущество:

• Единственное жилье и участок земли, на котором оно располагается
• Государственные награды, выигрыши и призы, почетные знаки
• Топливо, используемое человеком для обогрева жилья и приготовления пищи
• Предметы бытового обихода, включая одежду и обувь
• Сельскохозяйственный скот и постройки для его содержания, а также домашних животных
• Денежные средства в размере действующего на момент рассмотрения дела прожиточного минимума на должника и его иждивенцев
• Бытовая техника, стоимость которой не превышает 30.000 рублей

1. Реструктуризация долга, иными словами, рассрочка. Наиболее лояльный способ. Условия, порядок и срок погашения задолженности могут быть пересмотрены, составлен новый график выплат с учетом индивидуальных жизненных обстоятельств гражданина (конечно, только в том случае, когда человек готов выплачивать кредит, просто рассчитывает на более приемлемые для себя условия). Такая реструктуризация возможна, если у гражданина нет непогашенных судимостей за экономические преступления, и есть стабильная официальная заработная плата. До предоставления рассрочки физическое лицо не может быть признано банкротом. Если же и после вышеуказанной меры гражданин по-прежнему не выплачивает кредит, то признается банкротом.

Как признать себя банкротом?

Многих граждан интересует вопрос – как объявить себя банкротом физическому лицу? Сначала необходимо провести ревизию кредитных документов. Графики платежей, копии договоров должны быть у вас на руках. В случае оформления кредитной карты у граждан могут отсутствовать документы, но их всегда можно запросить в банке.

Обратите внимание, что в некоторых банках копии договора предоставляются на платной основе, это условие должно быть оговорено в кредитном договоре. В среднем стоимость одного экземпляра колеблется в пределах 500 рублей.

Помимо этого необходимо абсолютно точно знать сумму задолженности , потому что она прописывается в соответствующем заявлении. Чтобы узнать точную сумму долга, вы также можете обратиться в банк. Эта информация предоставляется бесплатно.

Процедура признания банкротом физического лица

Процедура банкротства физических лиц включает в себя несколько этапов.

1. Арбитражный суд принимает соответствующее решение
2. На имущество гражданина (за исключением перечисленных выше пунктов) налагается арест
3. Назначается финансовый управляющий, уполномоченный распоряжаться арестованным имуществом должника. В качестве вознаграждения управляющий получает 10 тыс.руб. плюс 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов. Эту сумму оплачивает должник. Без участия управляющего гражданин не может совершать никакие сделки, в противном случае они будут признаны недействительными. К примеру, нельзя переоформить имущество на третье лицо.
4. Процедура может быть отложена на месяц, если гражданин в течение этого срока обязуется погасить долги
5. Можно составить ходатайство для освобождения имущества, но для этого понадобится поручительство третьего лица
6. Если в течение месяца отсрочки задолженность остается непогашенной, объявляется так называемое конкурсное производство, в ходе которого

• Запрещается начисление пеней и штрафов
• Замораживается производство по исполнительным обязательствам (исключая алименты и выплаты по состоянию здоровья)
• Так же, как и процентная ставка по кредитам

1. Должник предоставляет в суд план погашения долгов, а копии передает кредиторам. Этот план определен ст. 204 ФЗ о банкротстве физических лиц. Он обязательно включает в себя такие пункты

• Срок погашения долга
• Сумму, которая будет направлена на погашение долга
• Сумму, выделяемую на нужды гражданина и его иждивенцев (не может быть ниже прожиточного минимума)

Имущество выставляется на торги. Если имущество должника было успешно реализовано, распределение вырученных денежных средств осуществляется в следующей очередности

1.Погашение задолженности по алиментам и выплатам по состоянию здоровья

2.Выплата долгов по оплате труда, если таковые имеются и если были заключены трудовые договора

3.Выплата кредитов согласно вступлению кредиторов в список

Какие документы собрать?

Как оформить банкротство физического лица? В первую очередь нужно тщательно собрать и подготовить назначенный законом перечень документов для обращения в арбитражный суд . Это очень важный момент, к которому следует подойти со всей ответственностью. Дело в том, что без собранного списка нет смысла в подготовке заявления. Документы прикладываются к исковому заявлению, и, если требования закона в части их предоставления не соблюдаются, само заявление остается без движения. Должнику будет предложен конкретный срок на исправление нарушений, но тем самым гражданин на неопределенное время растягивает процедуру банкротства, что само по себе неприятно.

Надо сказать, что список внушительный. Он включает в себя все документы, относящиеся к личности должника, все бумаги, выдаваемые государственными органами, а также документы, подтверждающие финансовое состояние гражданина.

Ознакомьтесь с полным перечнем в статье "Банкротство физических лиц - какие документы собрать?"

Ограничения для гражданина в случае признания банкротства

Несомненно, банкротство накладывает на должника ряд ограничений согласно ФЗ о банкротстве физических лиц. Гражданин будет сильно ущемлен в своих правах.

1. Запрещено заниматься предпринимательской деятельностью
2. Выезд за пределы страны закрыт в течение всей процедуры банкротства и год после нее
3. Новые кредиты получить невозможно. Факт банкротства обязательно отражается в кредитной истории. Скорее всего, даже по истечении пятилетнего срока банки будут отказывать бывшему банкроту в кредитах.
4. Залоговое и приобретенное в ипотеку жилье будет реализовано
5. Крупные сделки можно совершать только с разрешения финансового управляющего
6. Нельзя занимать управленческие должности в течение 3х лет после признания банкротом

За фиктивное банкротство закон предусматривает уголовную ответственность сроком до 6 лет лишения свободы. Данная мера призвана приостановить мощный поток «лжебанкротов» - людей, стремящихся уйти от своих законных выплат. Граждане, намеренно скрывающие имущество, также попадают под эти санкции.

Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г.Москвы, отмечает, что банкротство – это крайняя мера для граждан, находящихся в очень сложной жизненной ситуации. Прибегать к данной мере он советует в исключительных случаях, когда действительно нет иного способа решить проблему (например, у человека сгорел дом, или за плечами у него - агрессивный раздел имущества после развода, потеря работы в связи с физическими увечьями и тп). Другими словами, нет никаких источников дохода, зато есть множество статей расхода. Следует всеми силами стараться избежать необходимости признания себя банкротом.

1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Бытует мнение, что документ крайне востребован огромной армией заемщиков, накопивших перед банками, по разным оценкам, от 500 млрд до 2 трлн рублей просроченных долгов.

Запуск процедуры банкротства сначала избавит частное лицо от начисления штрафных санкций по кредитным договорам, а затем позволит легально списать долг и начать жизнь с чистого листа. Однако, надежды на новый закон большинства потенциальных банкротов могут не только не оправдаться, но и обернуться массой новых проблем. Кто выиграет, а кто проиграет от вступления в силу нового закона о банкротстве физлиц?

Новый закон позволит гражданам, накопившим просроченные более чем на 3 месяца долги на сумму более 500 тыс. рублей, с 1 октября обратиться в суд с заявлением о банкротстве.

Аналогичный иск к ним могут предъявить в суд кредиторы. Суд опишет все имущество должника (недвижимость, транспорт, вклады, доли в совместном имуществе и пр.), после чего назначит финансового управляющего — ключевую фигуру процесса банкротства. Финуправляющий займется поиском компромисса с кредиторами, розыском дополнительных активов должника, а также сможет оспорить совершенные должником сомнительные сделки (например, направленные на вывод ликвидных активов). После завершения процесса банкротства требования, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества, будут считаться погашенными.

Обнуление долгов, конечно, весьма заманчивая перспектива. Однако проблема состоит в том, что из денежной суммы, вырученной от продажи имущества, должнику предстоит оплатить услуги юристов и финансового управляющего, покрыть затраты на проведение собраний кредиторов и прочие издержки. Как показывают наши предварительные расчеты, затраты на эти цели могут измеряться десятками, а то и сотнями тысяч рублей. Поэтому запуск процедуры банкротства становится экономически оправданным только при сумме долга, которая измеряется не 500 тыс., а миллионами рублей.

Наиболее многочисленную группу потенциальных банкротов могут составить отнюдь не покупатели телевизоров, планшетов и автомобилей, а бенефициары разорившихся компаний, а также руководители фирм, привлеченные к субсидиарной ответственности по крупным долгам своих организаций. Кроме того, банкротство может стать выходом для валютных ипотечных заемщиков — в том случае, если сумма долга превышает рыночную стоимость квартиры.

Наряду с финансовыми издержками фигуранту процедуры банкротства придется столкнуться с целым ворохом административных ограничений и рисков, затрагивающих его родственников, деловых партнеров. При относительно небольшом размере долга потенциальному банкроту предстоит найти ответ на вопрос: а стоит ли игра свеч? Так, суд может запретить банкроту открывать банковские счета, руководить коммерческими организациями, ограничить возможность выезда за границу. Под горячую руку финансового управляющего может попасть доля в совместном имуществе супругов, а также доли в уставном капитале учрежденных им компаний.

В случае реализации долей в уставном капитале компаний, учрежденных при участии потенциального банкрота, активы могут легко уплыть в руки рейдеров. Чтобы предотвратить подобное развитие событий уже сегодня мы рекомендуем клиентам тщательнее разрабатывать учредительные документы, предполагая риск возможного банкротства одного из учредителей, продумывать механизмы согласия на отчуждение доли, вступления в состав участников третьих лиц, регулировать вопросы распоряжения корпоративной недвижимостью специальными соглашениями.

Что касается спроса на новый закон со стороны кредиторов, то почти наверняка инструментом банкротства частных лиц для взыскания долгов будут активно пользоваться банки и компании, которые выдавали крупные кредиты под залог ликвидного имущества, а также кредиторы, добившиеся ареста имущества в рамках судебных разбирательств и исполнительного производства.

С помощью процедуры банкротства физлиц кредиторы получат легальную возможность потрясти бенефициаров бизнеса — в том числе, через оспаривание сомнительных сделок с их участием (включая фиктивные договоры дарения и брачные контракты, на которых основаны многие схемы вывода активов). Вряд ли стоит ожидать массовых банкротств физлиц, задолжавших по потребительским кредитам. Ведь в случае признания требований безнадежными к взысканию, банк должен будет начислить сумму своих резервов на размер долга — то есть, заморозить дополнительные средства.

В целом же, как показывает практика, процедуры банкротства традиционно используются заемщиками для того, чтобы избежать удовлетворения требований кредиторов, а кредиторами — для вылавливания и защиты ликвидных активов от притязаний конкурентов. Вполне вероятно, аналогичной окажется и логика практического применения нового закона о банкротстве физлиц.